如何认定恶意透支？

如何认定恶意透支？

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摘要：恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，属于信用卡诈骗的一部分。对发卡银行而言，它是最常见的并且危害极大的风险。

而对于持卡人而言，如果恶意透支，可能构成信用卡诈骗罪，受到严厉的刑事处罚。那如何认定恶意透支呢？认定恶意透支的标准又是什么呢？

　　一、如何认定恶意透支

　　1、恶意透支的行为的认定：

　　（1）超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。

　　（2）超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的信用记录，影响持卡人的个人信用。

　　2、恶意透支的数额的认定：

　　“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

　　3、恶意透支对应刑责的认定：

　　（1）数额：1万~10万元；定性：刑法第一百九十六条规定的数额较大；刑责：处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

　　（2）数额：10万~100万元；定性：刑法第一百九十六条规定的数额巨大；刑责：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

　　（3）数额：100万元以上；定性：刑法第一百九十六条规定的数额特别巨大；刑责：处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。

　　二、认定恶意透支的标准是什么

　　1、恶意透支1万元以上的行为。持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

　　2、有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：

　　（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的。

　　（2）肆意挥霍透支的资金，无法归还的。

　　（3）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的。

　　（4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的。

　　（5）使用透支的资金进行违法犯罪活动的。

　　（6）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

　　3、认定恶意透支，要注意与善意透支相区别。

　　善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异。两者在客观上都是造成了透支，但善意透支的行为人主观上有先用后还的意图，届时归还透支款和利息，而恶意透支的行为人透支是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者也没有能力偿还，在行为上采取潜逃的方式躲避债务。