律师观点分析
德财产保险股份有限公司四川分公司、张XX、陈X保证保险合同纠纷一审民事判决书 成都市武侯区人民法院
民 事 判 决 书
（2020）川0107民初7286号
原告：富XX公司（以下简称富德XX），住所地：成都市武侯区人民南XX。
负责人：李X，富德XX总经理。
委托诉讼代理人：鄢XX，四川XX律师。
委托诉讼代理人：曹XX，四川XX律师。
被告：张XX，男，汉族，1979年11月10日出生，住四川省内江市。
被告：陈X，女，汉族，1981年1月18日出生，住成都市。
二被告共同委托诉讼代理人：付X，四川XX律师。
二被告共同委托诉讼代理人：侯X，四川XX律师。
原告富德XX与被告张XX、陈X保险保证合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法由审判员陈克刚适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。
原告富德XX的委托诉讼代理人鄢XX、被告张XX、陈X的共同委托诉讼代理人付X到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告富德XX诉称，被告因购车而向武汉XX银行贷款74万元，原告为该贷款提供了保险担保。因被告未能按期归还贷款，导致原告为其代偿。
故而，请求判令被告向原告支付分期代偿款393668.50元、结清代偿款374159.95元，并从2019年10月25日起按照1‰/日的标准向原告支付违约金；
向原告支付尚欠的保费46620元并从2019年10月25日起按照1‰/日的标准向原告支付违约金；判令被告向原告支付律师费3000元及利息；
判令原告对被告所抵押的房产享有优先受偿权。
被告张XX、陈X辩称，张XX并未在保单上签名，且保证合同、保险合同中均未约定违约金、律师费；还款本金应当以实际代为清偿的为准，不应计算违约金。
经审理查明：张XX、陈X因需购车而于2018年2月2日前往富德XX寻求资金。当日，张XX、陈X与富德XX签订了《个人贷款保证保险投保单》，载明贷款总额74万元；
保费随同还贷支付，共计分36期支付；如张XX、陈X逾期还贷导致富德XX向出借人理赔的，张XX、陈X应在理赔之日起30日内向富德XX归还理赔款项及未付保费，否则按照1‰/日的标准向富德XX支付违约金（特别约定第3条）并支付因催收产生的其他费用（特别约定第4条）。
2018年2月6日，张XX、陈X与富德XX签订《反担保抵押合同》，约定张XX、陈X以自有的位于本市房屋（权×号）为其在富德XX的保单提供反担保。
2018年2月9日，双方就该抵押办理了抵押权登记，载明所担保的主债权为74万元，且该抵押为后顺位抵押。
2018年2月7日，富德XX出具了尾号为7387的《个人贷款保证保险单》，载明投保人为张XX；保险金额913160元；
保费93240元。
就贷款事宜，富德XX在2018年2月6日介绍案外人王XX与张XX、陈X签订了《借款合同》，由张XX、陈X向王XX贷款74万元。
因该合同因故并未履行，富德XX又介绍案外人武汉XX银行股份有限公司（以下简称XX银行）向张XX、陈X发放借款。同日，张XX向富德XX出具《授权委托书》、《授权书》、《征信授权书》、《说明、保证和承诺合同》、XXX、《提款申请书》等多份文件，上述文件中载明了保单信息等内容。
2018年2月8日，张XX网签了《武汉XX银行个人借款合同》，约定由张XX向XX银行借款74万元并按照等额本息的方式分36期归还借款。
当日，XX银行向张XX发放借款74万元。
张XX在借款后，仅向XX银行归还了前19期中的第1期、第5期两笔款项，其余款项393668.05元均由富德XX支付。
由于张XX长期拖欠，XX银行遂向富德XX申请理赔。2019年10月25日，富德XX向XX银行清偿了剩余借款本息374159.95元。
此后，富德XX向本院提起诉讼。为本次诉讼，富德XX委托四川XX代为参加诉讼，并支付律师费3000元。在诉讼过程中，富德XX自认张XX、陈X已经支付了18期的保费46620元。
上述事实，有身份信息、工商登记信息；《个人贷款保证保险投保单》、《反担保抵押合同》及房屋抵押权证、《个人贷款保证保险单》、《借款合同》、《授权委托书》、《授权书》、《征信授权书》、《说明、保证和承诺合同》、XXX、《提款申请书》；
XX银行向富德XX索赔的申请书、代偿债务确认书、情况说明、银行流水；富德XX与四川XX签订的代理合同、支付律师费的银行流水及发票；
当事人的陈述记录等收集在案，予以佐证。
本院认为，虽然《武汉XX银行个人借款合同》中并无张XX的手写签名，但结合全案证据，足以认定张XX向XX银行借款74万元且富德XX为该笔借款提供保险。
富德XX在张XX未能按期清偿借款时已代其向XX银行清偿借款，张XX理应将所清偿的款项向富德XX支付。陈X在投保单上签名，应与张XX共同承担支付责任。
对应支付的金额，富德XX共计向XX银行清偿借款本息767828元，该款应由张XX、陈X支付。保单约定逾期按照1‰/日的标准计算违约金，已经超过法律规定的24%/年的上限，超过部分不予支持。
对尚欠的保费，富德XX在诉讼中自认张XX、陈X已经支付了18期的保费46620元，尚余46620元。张XX、陈X对此既未表示异议，也未提交支付保费的依据，故本院对富德XX的陈述予以确认。
对违约金的计算方式，同上。
对违约金的计算时间，富德XX向XX银行清偿借款的时间是2019年10月25日，故违约金从即日起开始计算。
对律师费，投保单已经载明，故张XX、陈X应向富德XX支付律师费3000元。富德XX要求按照银行贷款利率标准支付利息，于法无据，本院不予支持。
对优先受偿权，由于双方已经办理抵押权登记且为后顺位抵押，故富德XX对抵押房屋仅享有后顺位优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，判决如下：
一、张XX、陈X于本判决生效之日起十日内向富XX公司支付代偿金767828元并以此为基数，从2019年10月25日起按照24%/年的标准向富XX公司支付违约金至款项付清之日止；
二、张XX、陈X于本判决生效之日起十日内向富XX公司支付尚欠的保费46620元并以此为基数，从2019年10月25日起按照24%/年的标准向富XX公司支付违约金至款项付清之日止；
三、张XX、陈X于本判决生效之日起十日内向富XX公司支付律师费3000元；
四、富XX公司对张XX、陈X位于本市房屋（权××号）在本判决第一项、第二项、第三项所确定的金额范围内享有后顺位优先受偿权；
五、驳回富XX公司其他诉讼请求。
案件受理费11974元，简易程序减半收取5987元，由张XX、陈X负担。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 陈克刚
二〇二〇年七月十三日
书记员 胡XX
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