读法释法
谨防雇主责任险的 9 大坑！
与劳动者建立合法劳动用工关系，为员工购买社会保险，是法律强制性规定，也是中小企业减轻用工成本和风险的首选途径。
但中小企业也会面临购买社会保险成本过高，企业难以负担；工伤保险基金不能完全覆盖工伤赔偿金额，很多费用仍由企业承担，保障效果打折扣；
员工不愿购买社会保险，或者因员工已购买“农村医保”等客观原因，企业无法为其购买社会保险等问题。为解决前述问题，商业保险中雇主责任险应运而生。
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、致残或死亡，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
雇主责任险旨在替代企业在员工发生工伤时的赔偿责任，然而，员工在发生保险事故时，有时会面临保险条款的“刁难”，使得赔偿效果与预期相去甚远。
在本文中，笔者以工伤的法定情形为参照系，在阅读和分析了 10 家保险公司的雇主责任险条款基础上，总结出条款的“九大坑”，以期能为中小企业理性选择雇主责任险提供参考，不再“乱花渐欲迷人眼”。
1、伤残鉴定标准高于国家标准2013 年 6 月 8 日，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》（行业标准）【中保协发[2013]88 号】，大部分保险公司选择在保险合同中约定该伤残评定依据。
现行工伤伤残评定的国家标准是《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014）。这两个标准有什么区别？
行业标准高于国家标准，也就是说按照国家标准构成伤残的，按照行业标准可能构不成伤残，也可能按照国家标准构成 9 级伤残，按照行业标准则只能构成 10 级伤残，保险公司伤残赔付金额因此降低或免除。
2、赔付比例五花八门 中小企业在购买雇主责任险时，往往只关注保险金额，误以为保险金 额高伤残赔付金额自然就高。保险金额是保险事故发生后被保险人理赔的最高限额而非实际理赔金额，伤残赔付金额是保险金额与伤残对应的赔付比例的乘积。
保险合同中，一般都附有赔付比例表，不同保险公司的赔付比例约定各不相同。
3、停工留薪期误工费赔偿标准低 《工伤保险条例》第三十三条规定：“职工因工作遭受事故伤害或者 患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。”
需要注意的是，不论是否购买工伤保险，停工留薪期的工资福利待遇均由用人单位承担，停工留薪期一般不超过 12 个月，这个其实是一笔不小的费用。
保险公司的雇主责任险条款中，有的约定按当地政府公布的最低工资标准支付，有的约定按照本人月工资的一定比例支付，有的还约定只能赔偿固定期限内的停工留薪期待遇（误工费）。
4、职业病不负责赔偿 根据《工伤保险条例》第十四条之规定，患职业病的应当认定为工伤，应依法支付工伤保险待遇。部分保险公司将职业病排除在雇主责任险赔付范围之外，接触粉尘、辐射等企业应特别注意职业病是否在承保范围。
5、无资质驾驶机械车辆行为不负责赔偿 工伤赔偿实行无过错责任原则，即发生工伤的，不管用人单位是否有过错，也不论员工是否有过错，都按照法律法规对受伤害的职工承担赔偿责任，不因单位无过错而免责，不因员工有过错而减轻或者免除赔偿。
在工作过程中，员工无资质驾驶机械车辆的情况时有发生，依法均应认定为工伤。部分保险公司将其排除在赔付范围之外。
6、上下班交通事故不负责赔偿 根据《工伤保险条例》第十四条之规定，在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的属于工伤。
部分保险公司将其排除在赔付范围之外，或者对赔付方式进行限定，考虑雇员的责任比例。比如：赔付参考公式：死亡/伤残赔偿金=所在地上一年度人均收入×（80-定残年龄）上限 20 年×责任比例（0%-50%）；
丧葬费=所在地上一年度职工月平均工资×6 个月×责任比例（0%-50%）。
7、突发疾病死亡不负责赔偿 根据《工伤保险条例》第十五条之规定，在工作时间和工作岗位，突 发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡的视同工伤，应依法支付工 伤保险待遇。
部分保险公司将任何情况下的突发疾病死亡排除在赔付范围之外，或者将赔付范围限定在“突发疾病在 24 小时之内经抢救无效死亡”的情形。
8、运动或娱乐造成工伤不负责赔偿 依据法律规定，参加企业组织的任何运动和娱乐活动伤亡均属于工伤，应依法支付工伤保险待遇。
大部分保险公司将足球、篮球、登山、潜水等运动排除在赔付范围之外，或者作为附加险条款加以约定，要赔付需额外购买附加险。
9、违反治安管理法律法规行为不负责赔偿 根据《工伤保险条例》第十六条之规定，故意犯罪、醉酒或者吸毒、自残或者自杀等情形不得认定为工伤或者视同工伤。
部分保险公司进行了扩大化处理，将违反治安管理法律法规的行为也约定为不属于工伤不负责赔偿的的范围。综上，中小企业购买雇主责任险时，应注意合同条款的约定，不能仅以保险费多少、保险金额大小等作为购买依据，而应结合企业本身行业属性、购买社会保险等情况，选择真正适合企业的高性价比的保险公司进行投保，避免入坑。
团体意外险与雇主责任险的区别有：1.被保险人不同：团体意外险的被保险人是在职职工，投保人是单位雇主。而雇主责任险的被保险人与投保人均是雇主自身。2.保险对象不同：雇主责任险保险对象是雇主应对职工承担的损害赔偿责任，团体意外险保险对象是职工的身体或生命。3.赔偿依据不同：雇主责任险赔偿依据主要是员工雇佣合同，团体意外险赔偿依据是保险合同约定的内容。4.保险金额不同：雇主责任险保额一般为职工年工资的一
雇主责任险的赔偿范围1、死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。2、伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，并对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T）（以下称《伤残鉴定标准》）确定伤残等级而支付相应赔偿金。3、误工费用：保险公司负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力（持续五天以上无法工作的）而遭受的误工损失，经医院证明，按以下公式计算赔偿：当地最
团体意外险与雇主责任险的区别有：1.被保险人不同：团体意外险的被保险人是在职职工，投保人是单位雇主。而雇主责任险的被保险人与投保人均是雇主自身。2.保险对象不同：雇主责任险保险对象是雇主应对职工承担的损害赔偿责任，团体意外险保险对象是职工的身体或生命。3.赔偿依据不同：雇主责任险赔偿依据主要是员工雇佣合同，团体意外险赔偿依据是保险合同约定的内容。4.保险金额不同：雇主责任险保额一般为职工年工资的一
团体意外险和雇主责任险的区别是什么定义不同：雇主责任风险是指雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。雇主可以通过参加工伤保险和购买雇主责任保险转嫁雇主责任风险。这是两个类别的保险，团体意外伤害保险属于人寿保险序列，雇主责任险属于财产保险中责任险序列。被保险人不同，团意险被保险人是员工；雇主责任险被保险人是公司。《保险法》第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险
工伤保险是国家为保护受伤职工利益而创设的一种社会保障制度，雇主责任保险是保险公司为转移雇主风险而开发的一种保险产品。工伤保险作为一种社会保险是国家强制实行的，无论企业是否投保了雇主责任险，企业都必须参加工伤保险。相对于工伤保险，雇主责任险对于承担员工的有关工伤赔偿事宜要求更高，而且保险的内容与工伤保险有诸多相同之处。由于用人单位参加工伤保险是法定的义务，因此是否参加雇主责任险这类的商业保险，要根据
雇主责任险的赔偿范围1、死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。2、伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，并对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T）（以下称《伤残鉴定标准》）确定伤残等级而支付相应赔偿金。3、误工费用：保险公司负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力（持续五天以上无法工作的）而遭受的误工损失，经医院证明，按以下公式计算赔偿：当地最
团队意外险和雇主责任险之间的区别包括：被保险人不同；保险对象不同；赔偿依据不同；保险金额不同；法律后果不同等。根据我国最高人民法院的司法解释规定，无偿提供劳务的帮工人，在从事帮工活动中致人损害的，被帮工人应当承担赔偿责任。
律师解答雇主责任险的保障范围：1、保险人雇用的人员（包括长期固定工、临时工、季节工、徒工）在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡的赔偿责任。2、被保险人的有关的诉讼费用。一般来说雇主责任险的赔付范围包括：死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用。经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼
雇主责任险为了保障被保险人因其雇员遭受意外事故或患职业性疾病，而依法应承担经济赔偿责任时的经济损失。雇主责任险的被保险人是雇主，其保险金是由保险公司补偿给雇主的。雇主在获得保险金后再赔偿给雇员。 一般情况下，未经保险公司同意，被保险人或其代表不得自行对索赔事项做出的承诺、提议或付款的表示。因此，该公司的做法基本是合理的。 雇主责任险的赔偿处理的基本流程是：被保险人（雇主）在向保险公司申请赔偿时，应
雇主责任险的赔偿项目有哪些在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的下列经济赔偿责任，保险公司依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔付：(一)死亡赔偿金；(二)伤残赔偿金；(三)误工费用；(四)医疗费用。经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用，保险公司负
现在许多为集体买保险的情况下会选择团体意外险。团体意外险即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。现在有的人会把团体意外险和雇主责任险弄混，事实上团体意外险和雇主责任险的区别很大，那么团体意外险和雇主责任险的区别有哪些呢？团体意外险和雇主责任险的区别很大，雇主责任险赔的钱是针对投保者，也就是单位，是单位应该赔给职工的钱，而且职工在非
因欺诈、胁迫、重大误解订立的合同，或订立时显失公平的合同可以主张撤销。而行为人缺乏行为能力、当事人双方通谋的虚伪表示、违反效力性强制规定、恶意串通损害他人利益以及违背公序良俗的合同无效。【案情简介】A汽车公司为B公司的分公司，于2018年5月7日成立，于2018年12月20日注销。B公司于2021年8月9日注销，股东为小张。2018年7月1日，A汽车公司作为甲方(转让方)与小勇作为乙方(受让方)签
“团体意外险”的保险赔偿金是赔付给受益人的，“雇主责任险”的保险赔偿金是赔付给用人单位的。 根据劳动和社会保障部办公厅《关于参加商业保险中的人身意外伤害险后是否还应当参加工伤保险问题的复函》的有关规定，工伤保险是社会保险的一个重要组成部分，是国家强制实施的一项社会保障制度。按照劳动法第七十二条“用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费”的规定，中国境内的企业无论是否参加了商业保险
生活实例：2013年5月13日，唐某与某村委会签订了《农村集体土地出租委托书》，约定唐某自愿将其承包的15.32亩土地委托村委会全权代理对外出租，出租期限自2012年5月16日起至2028年6月30日止，共计15年。租金合计291080元，委托书同时对其他事项进行了约定。后，某村委会与某公司签订《土地租赁协议》，将包含唐某15.32亩土地在内的该村土地租赁给某公司用于农业种植。《土地租赁协议》签订
以案释法-简述著作权中的字体侵权 随着知识产权法律意识的增强，关于知识产权案件侵权纠纷案件频繁诉至法院，最近刚好办理了几个，就以其中的一个为例，就这类案件中抗辩理由进行简要分析。一、案情简介 XX书阁公司经“叶X根书法字体”著作权人授权，享有该字体及美术作品著作权，特别授权XX书阁公司维护著作权的一切权利。XX食品公司在产品包装上使用了“叶X根书法字体”中的五个汉字，据此XX书阁
一、雇主责任险的保障范围1、 被保险人雇用的人员（包括长期固定工、临时工、季节工、徒工）在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡的赔偿责任。2、 被保险人的有关的诉讼费用。雇主责任险的赔偿限额，由雇主自行确定或雇主，根据与雇员协商的结果进行确定，然后一次性给付受害人。如果购买的限额较高，
想知道团体意外险与雇主责任险的区别是什么的朋友可参考以下内容：团意险和雇主责任险区别表现在几个方面： 1. 被保险人不同，团意险被保险人是员工。雇主责任险被保险人是公司； 2. 保障的风险不同，团意险保障的是员工遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间，和自己购买一个人身意外伤害保险区别不大。雇主责任险负责赔偿员工在工作时间和工作场所内（一般是这样的规定，也有其他例外的情况）发生伤残或死亡，依法应由
某企业向保险公司投保了雇主责任险，在保险期间，雇员翁某下班途中无证驾驶摩托车与其他机动车碰撞，造成翁某死亡的交通事故，交警部门认定翁某与对方司机对事故负同等责任。某企业在赔偿翁某亲属之后，向保险公司索赔。保险公司内部就该事故是否应予以赔偿发生分歧：一种意见是应当赔偿;另一种意见认为无证驾车系违法行为，应拒赔。笔者就此发表如下意见：雇主责任保险，是指以雇主的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。雇主对其
团意险和雇主责任险区别表现在几个方面：1.被保险人不同，团意险被保险人是员工。雇主责任险被保险人是公司；2.保障的风险不同，团意险保障的是员工遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间，和自己购买一个人身意外伤害保险区别不大。雇主责任险负责赔偿员工在工作时间和工作场所内（一般是这样的规定，也有其他例外的情况）发生伤残或死亡，依法应由公司承担的经济赔偿责任。换句话说，保险公司负责赔偿原本应由公司负有的赔
雇主责任险的受益人就是投保人一般是公司的法人也就是老板。rr保险赔偿范畴可以参考雇主责任保险条款我这边有的rr希望可以帮到您谢谢
