雇主责任险扩展24小时意外责任，50万元保险金要不要赔？

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　【基本案情】

　　某知名企业A集团公司以自己及其关联公司为投保人，以自己及其下属各分支机构、子公司等关联公司为被保险人，向某财产保险公司投保了雇主责任保险，并签订《年度统括项目雇主责任险保险服务合同》，保险标的为甲方对雇员的法律责任。

主险为雇主责任险，并附加24小时意外险特别扩展A条款，保险金额为50万元。

　　在保险责任期间，A公司员工刘某某在周末休息期间因交通意外死亡，交警判定肇事方承担全部责任，肇事方因侵权行为赔偿刘某某家属近100万元。

但A集团公司认为刘某某交通意外死亡，不属于工伤，不是雇主责任，未向保险公司申请理赔。保险公司认为，A公司投保的是雇主责任险，刘某某交通意外死亡，不属于雇主责任，且肇事方已经赔付；

家属不是投保人也不是被保险人，无权索要保险金。因无法申请理赔，家属遂将保险公司起诉至法院。

　【案件分析】

　　由该保险公司出售的主险《雇主责任险》及《雇主责任保险附加24小时意外险特别扩展A条款》，均通过保险监管部门备案并依法发售，其合规性亦无庸置疑。

问题争议点在于附加24小时意外险特别扩展A条款属于财产保险还是人身保险法律规范范畴。《雇主责任保险附加24小时意外险特别扩展A条款》的保险责任约定：“兹经双方同意，本保险单的承保时间范围扩展至保险期间内全天24小时，而不论是否在工作期间。

被保险人之雇员在此期间因意外事故而导致的死亡赔偿金、伤残赔偿金(或自人身伤害发生之日起在180日内发生死亡)，保险人依法承担赔偿责任，但以本保险单明细表中列明的限额为限。”

从条款名称分析，该条款为附加的意外险，也就是通常所说的意外伤害保险；从条款内容来看，保险公司对意外导致的死亡赔偿金承担直接保险责任，并未限定在被保险人A集团公司承担雇主责任基础上。

　　在附加24小时意外险特别扩展A条款被认定为意外伤害保险前提下，刘某某身故受益人应该为其法定继承人。因此，刘某某近亲属是合法的受益人。

同理，刘某某身故属于意外事件，保险公司应承担支付50万元意外伤害保险金的法律责任。

　【法律依据】

　　《中华人民共和国保险法》

　　第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

　　（一）本人；

　　（二）配偶、子女、父母；

　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

　　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

　　第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。