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我们是怎样解决招商银行乱扣账户管理费的

我们是怎样解决招商银行乱扣账户管理费的

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案件描述

［案情介绍］2009年底，有朋友林某（化名）向我咨询，他说有张招商银行卡（一卡通），招商银行（杭州分行）从2009年8月起每月扣5元钱账户管理费，而他的账户是2000年开立的，问我这样扣费合不合法。

关于账户管理费，我只是听说大致的概念，并没有深入的了解，出于对合法性问题的兴趣，我开始检索相关信息。原来早在2009年6月，招商银行杭州分行已通过网络、报纸等媒体向社会发布过公告，从7月1日起，招行将对存折账户和“一卡通”账户日均总资产低于一万元的，每月收取账户管理费人5元。

另外还搜索到一堆收费的理由： “商业银行向客户收取账户管理费，从根本上而言，是商业银行为自身提供的服务摊销业务成本而收取的费用，是一个企业正常的市场行为。

对商业银行来说，管理客户账户的成本包括了制卡（存折）的费用，账户数据、交易数据的存储，以及银行业务系统、通讯网络的软、硬件投入和人力成本的投入等等。

因此，账户管理是银行为客户提供的一项有成本投入的服务，向客户收取一定金额的管理费用，符合现代化商业银行的运作规则，也有利于商业银行向客户提供更加优质、高效的服务。”

我们认为，任何理由最多只能说明收费行为本身的合理性，但合理性不能代替合法性，而要具备合法性，必须，要么双方有协议约定，要么有法律规定应当缴纳。

据我们所知，没有哪部法律规定储户应当向开户行缴纳账户管理费，法律也不适合作这种规定，因为这种收费是市场行为，不适合用法律手段强制调整的。

那么会不会在协议里约定呢，如果有，那这个协议只能是开户协议。我试着向朋友林某求证是否还保存着开户协议，他说2000年的协议怎么可能还有呢？

那现在的开户协议版本里会不会有这方面的规定呢？于是，我亲自到招行营业厅取了份一卡通的开户协议，仔细阅读后，赫然发现有一条款，大意是开户方同意招行出台的有关账户管理费任何政策调整，这条比较狠，开户方不仅必须接受所谓的账户理管费，而且须无条件接受任何调整，招行只要出公告即可扣费。

招行只要愿意，出个公告称将账户管理费涨至一万元每月（当然招行不会这么无良的），那谁没看到公告谁就倒霉。话说回来，2010年的开户协议版本里有这条，并不代表2000年的开户协议版本里也有这条，但也不能保证2000年版本里没有这条，两者应当没有关联性的。

带着这个困惑，我又回到万能的网络里搜索。结果搜到一个法规，《商业银行服务价格管理暂行办法》， 2003年10月1日颁发的，规定商业银行对政府指导价以外的其他服务，实行市场调节价。

从收费性质上看，我们可认为银行账户管理费应属于市场调节价范围，由商业银行自行制定并调整，因为网上也有其它银行收费公告和标准，相互并不统一的。

因此，我们判断商业银行收取账户管理费的做法是始于这个法规的出台，这之前没有先例，之前的开户协议版本里也应该没有类似规定。

有了这个判断后，我们致电招商银行杭州分行投诉此事，称没有协议基础也没有法律规定，收取账户管理费是违法的。

客服人员答复说，他们经过法定程序公告，又有物价部门批准，收费账户管理费合理合法。我们说，你们只能对开户时有协议约定的客户收取，物价部门只会对收费金额大小作批复，不会涉及到收费对象的。

双方争执不下。次日我们发了封律师函寄送至分行总部。没过两天，分行负责人打电话来，承认扣费确实没协议基础，并要求见面协商。

我们说电话沟通即可，如果认为我们有理，返还费用并停止扣费就可以了。对方表示返还费用没问题，但以后每月电脑程序还会扣费的，而又做不到为单个客户专门修改程序，如果改动还会牵涉到其他情况类似的客户，建议我们开通网银，这样可以免除账户管理费。

我们坚持要求返还费用并停止扣费，其它的我们不管。对方请示汇报了几天后，终于同意返还费用，并保证停止扣费。

第二天我们查询了历史交易记录，招行果然把6个月30元的账户管理费还回来了。再过一段时间查询，发现扣费还在进行，但下个月又还回来了，想想比较好笑，招行改得不够彻底，但终算有个态度，处理问题也比较及时，这点是值得赞赏的，所以这事也没再深究下去了。

必须说明的是，我们并不是反对收取账户管理费，其它正在被收取该项费用的客户请勿对号入座，希望招行在收费的时候不要侵害客户的合法利益，收了费后能够确确实实提高服务质量，这是我们的心愿。

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