存款保险制度：最高偿付限额可覆盖99.63%的存款人

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历经21年的酝酿，昨日，国务院法制办公室正式就《存款保险条例(征求意见稿)向社会公开征求意见。根据征求意见稿的规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

最高偿付限额50万

根据《存款保险条例(征求意见稿)的规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

中国人民银行相关负责人表示，最高偿付限额50万元意味着“同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付”;而对于超过50万元的部分，则从该存款银行清算财产中受偿。

为何将这一偿付限额确定在50万元昨日，中国人民银行给出了官方的数据解释，根据2013年底存款情况的测算数据，该限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。

而从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。

有专家表示，考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，已经明显高于国际一般水平。

同时，人民银行的相关负责人也表示，这个限额并非固定不变，《征求意见稿中也显示，中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

存款人无需缴纳保费

根据《征求意见稿的规定，存款保险的保费由金融机构按规定交纳。这意味着存款人无需缴纳任何存款保险费用。

据悉，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。其中，费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

那么存款保险费率是否会给银行带来经营上的负担有专家表示，目前我国的存款保险制度只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。

收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。

“存款保险对中小银行更有利”，有专家表示，存款保险制度一方面可以大大增强中小银行的信用和竞争力，另一方面也可以通过加强对存款人的保护，有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

存款保险条例(征求意见稿)

第一条为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。

第二条在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险。

投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

第三条本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

第四条被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

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