此前关于公积金的讨论，多集中咋诟病公积金制度劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等，这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补，但核心问题是，公积金还有没有存在的必要。
今天，我们就从理财角度上来分析一下，公积金真的还有存在的必要吗?
一、公积金贷款、商业贷款相差多少钱?
我们老百姓买房，只有两种贷款选择，公积金贷款，或者商业贷款。
以北京为例，个人公积金贷款最多50万(两人合贷，最高可以达到80万)，为了方便计算，我们以50万贷款金额作为样本，贷款30年，等额本息的还款方式，不提前还贷。
公积金贷款利率4.5%，贷款50万30年，利息41.2万。
商业贷款利率6.55%，贷款50万30年，利息64.3万。
两者相差23.1万!
天啊，原来公积金贷款可以省这么多利息!完全符合公积金设立的宗旨，互惠互助、互存互贷，公积金真是伟大，人们在欢呼，但，这只是表象。
二、如果废除公积金制度之后月薪上涨20%，你愿意吗?
如果废除公积金制度，此时我们讨论的前提是，必须承认公积金是个人劳动报酬，事实上是的：
依据现行的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金，并且所有权属于职工个人。
同时，职工以及单位为职工缴纳住房公积金，是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定，可见公积金是从职工工资而来，因此公积金实际本质就是工资，或者说是员工劳动报酬所得。
一般来说，公积金占到个人上年度平均月薪的20%，只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。
如果取消公积金之后，我你的公司把这20%都加到你的月薪之中，尽管你的月新高了，可是当你要买房的时候只能接受6.55%的商贷利率，你愿意接受吗?
三、自己理财强于公积金贷款!
刚才说到，贷款50万30年，商业贷款比公积金贷款利息多付23万，问题是，废除公积金后，你能不能用每个月“多”发的钱，在30年间挣到23万?
你能!
为了方便计算，我们需要忽略你的工资涨幅、CPI涨幅、未来利率市场化等因素。
如果你的工资是5000元。你每月公积金是5000×(公司缴纳8%+个人缴纳12%)=1000元。你每年的公积金是1000元×12个月=1.2万元。
你30年的公积金总额是1.2万×30=36万元。
如果废除公积金，你每年都提取这笔钱去投资，比如就放在“宝宝”之类的货币基金里，按照最近年化收益约4%计算。
F=1.2×(1+4%)^29+1.2×(1+4%)^28+……+1.2×(1+4%)^1=66.1018万元
复利投资收益为66.1018万元-36万元=30.1018万元。
30万纯收益，顿时秒杀23万的利差。
当然了，考虑利率市场化，今后存款和“宝宝”们的收益率会呈递减趋势，那么要达到多少收益率才能跑赢23万呢?
1.2×(1+i)^29+1.2×(1+i)^28+……+1.2×(1+i)^1-本金36万元=利差23万元
计算i约等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，这时你是不是信心百倍?
四、公积金存款也有利息，只不过比较少。
有人会说，公积金存款也有利息啊，那是你想多了。
按照现行制度，当年的公积金按活期存款利率(0.35%)计算，上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)计算，且今后也持续按照此利率水平计息。
公积金的会计年度为当年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日进行结息。
如果你的每月公积金1000元，你一年下来能拿到多少利息?
1000元×0.35%×(12/12+11/12+10/12+9/12+……+2/12+1/12)=22.75元
22.75元，一斤瘦肉的价钱，所以，网上有教程，循循善诱地教导大家不要把公积金当存款了。
五、公积金投资还有收益，只是这些收益于你无关。
有人会说，公积金投资也有收益啊，你又想多了，这些收益到不了你手上。
按照《住房公积金财务管理办法》规定，公积金增值收益主要有三个用途：首先是划作公积金管理中心的运营成本，其次是按增值收益60%的比例，提取贷款风险准备金(近几年楼市处于上升期，没有出现烂账，这笔风险金暂时还没有动用过)。
此外，增值收益扣除上述两项后，剩余的将要全部上缴财政，用于城市廉租住房建设资金，公积金管理中心不能截留。
个人公积金账户的缴存金额，实际上属于个人财产，但现实情况是，公积金和其增值部分属于缴纳者的私人产权这一本质，未被充分确认，而且将增值收益用于廉租住房建设公共事业，或者进行增值投资，你也没有“话事权”。
住房贷款商业贷款利率1年以内（含一年）为4.60%，一年至五年（含五年）的为5.00%。五年以上为5.15%。而公积金贷款五年（含五年）以下为2.75%，五年以上为3.25%。1年以内（含一年）利率相差1.85%。一年至五年（含五年）利率相差2.25%。五年以上的利率相差1.9%。例如贷款100万，10年还清。商业贷款利息为281602.62而公积金贷款利息是172628.35元，两者相差1089
一、社保交15年和17年相差多少钱这个具体还得根据实际情况来看。不同的企业、职工缴费的基数是不一样的，缴费基数与职工本人的工资收入有直接关系。总体来说，工资收入水平越高，缴费基数就越高，而缴费基数越高，需要缴纳的保费也就越多。参保人在达到法定退休年龄之后，领取养老金的多少和缴费基数以及缴费年限有很大关系，一般缴费年限越长、基数越高，能领取的养老金也就越多。二、社保最低要交多少年不同种类的保险，对缴
一、贷款利率无可比拟：住房公积金贷款作为政策性贷款，其明显的特点就是利率低。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为6.55%，而住房公积金贷款年利率仅为4.5%，两者相差2.05个百分点。二、贷款成数高，期限长：商业贷款可以贷到房价的七成，购房人首付压力大。住房公积金贷款可贷到房价的80%，而且住房公积金贷款年限长，相应的每月还款金额就会很少。商业贷款的贷款年限能贷到25年，大多数二手房只能
我们很多人对于题目中提到的问题，其实都不是很清楚，理解的也不是很透彻，但这都是和我们的生活息息相关的，有了解的必要，今天小编整理了相关的知识，一起往下面看看吧。公积金和商业贷款的六点区别公积金和商业贷款的区别不少，我们来梳理一下两者的区别：一、贷款比例有区别按照最新的购房政策，纯公积金贷款可以贷到80%，而商业贷款原则上是25%，各地可根据条件下浮5%;二、贷款利率有区别目前公积金贷款五年期以上基
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在沈阳，首付的多少会根据你贷款的方式和途径有所区别。主要是分为公积金贷款和商业贷款。1、公积金贷款在沈阳，缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%;对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。在此之前，职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，90平方米以下最低首付款比
住房公积金贷款和商业贷款的区别主要体现在以下几个方面：1、贷款利率有差别。商业贷款五年以上的基准利率是4.9%，公积金贷款五年以上的基准利率是3.25%。2、贷款比例有差别。一般情况下，同一套房子，商业贷款可以贷7成，而纯公积金贷款可以贷到8成。3、审核流程不同。商业贷款是在过户之前审核贷款，而公积金贷款是在办理过户之后再审核贷款。4、审批时间不同。商业贷款审批需要20个工作日左右，公积金贷款审批
公积金贷款和商业贷款差多少一、贷款利率差1、商业贷款五年以上贷款利率为4.9%2、公积金贷款5年以上利率是3.25%。备注：如果之前办理了商业贷款，可以转为公积金贷款或商业贷款公积金贷款组合贷款。二、贷款额度差1、商业贷款如果是首套能贷7成;2、公积金贷款首套最多可以贷到8成。备注：各个商业银行的贷款比例有差异，公积金贷款比例也于当地政策有关。三、审核贷款时间差1、商业贷款要在购买房屋办理过户之前
个人购买住房时、公积金贷款和商业贷款可以同时使用,即房屋总价=购房首付款+公积金贷款+商业贷款。组合贷款中公积金贷款利率和商业性住房贷款利率分别按公积金中心和商业银行相关规定执行，公积金贷款不足部分由银行商业性个人住房贷款补足而形成的个人住房贷款模式。《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 住房公积金管
一.公积金贷款和商业贷款区别1、贷款性质不同:公积金贷款是不以盈利为目的的政策性的贷款,而商业银行的贷款是以赢利为目的。2、审批机构不同:公积金贷款必须经过公积金的管理中心审批通过,商业贷款直接经银行的审批即可。3、审批时间不同:公积金贷款的周期相对较长,审核比较严格,商业贷款是相对比较灵活的,周期较短。4、贷款利率不同:公积金贷款利率相对商业贷款利率而言要低很多,一般是相对比优惠的利率。5、贷款
商贷的基准利率是6.15%，公积金贷款5年以上利率是4.25%。区别二：贷款比例同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。区别三：贷款流程商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。区别四：审批时间商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。区别五：贷款来源商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放
指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。商业贷款用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的
交了首付之后需要贷款37万。由于现在我的公积金贷款最高额度只有27万，还差10万。我想问问能不能用公积金贷款27万，再商贷10万。如果可以在哪办理?第一步：到贷款银行提出借款申请借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建-行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷
大概可以分为以下几类：公积金贷款指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。商业贷款商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。多家商业银行都有此项业务，如建-行、农-行。申请贷款手续也基本一致。说起公积金贷款和商业贷款的区别，很多人的答案仅仅
个人购买住房时、公积金贷款和商业贷款可以同时使用,即房屋总价=购房首付款+公积金贷款+商业贷款。组合贷款中公积金贷款利率和商业性住房贷款利率分别按公积金中心和商业银行相关规定执行，公积金贷款不足部分由银行商业性个人住房贷款补足而形成的个人住房贷款模式。《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 住房公积金管
如果办理贷款的住房为商品房、二手房的话，申请住房公积金贷款主要涉及的是两笔费用，分别是评估费和担保服务费。1、贷款人所购住房为商品房、二手房及贷款受理机构认定的其它需要评估的房屋的，必须提供管理中心认可的具有资质的评估机构出具的《房屋评估报告》，需要向评估机构交纳评估费。其收费标准如下:收费标准：按抵押物评估价值的3收取评估费，最低收费300元，最高收费1500元。2、担保服务费：借款申请人申请住
可以。商贷和公积金贷款的年限申请要一样，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都可以不同、只不过执行不同的利率。申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同，初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。
1、贷款利率不同对于申请者而言，最关系的还属贷款利率。公积金的贷款利率比商业贷款利率低，五年以内公积金贷款利率为4.0%，五年以上是4.5%。而商业贷款利率五年以上贷款利率为6.55，不同银行所执行的贷款利率在这个基准利率之上有所浮动。2、贷款机构主体不同住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心，而商业住房贷款管理主体是各商业银行3、贷款的资金来源不同商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。公积金贷款和商业贷款有何区别?1)贷款利率住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低;目前住房公积金贷款基准利率为：1-5年期(含)年利率：2.75%，
一、事业单位退休人员死亡丧葬费和抚恤金大概是多少钱 事业单位退休人员死亡丧葬费和抚恤金如下： 1.抚恤金：以死者生前最后一个月基本工资(或退休费)为基数，病故发20个月;因公死亡发40个月;烈士发80个月。 2.丧葬费：按死者去世上年度全市机关事业单位工作人员月平均工资为基数，正常死亡发6倍;因公死亡和离休人员发10倍。 二、事业单位人员判刑后还有退休金吗 事业单位人员判刑后没有退休
