与劳动者建立合法劳动用工关系，为员工购买社会保险，是法律强制性规定，也是中小企业减轻用工成本和风险的首选途径。
但中小企业会面临以下问题：
1、购买社会保险成本过高，企业难以负担;
2、工伤保险基金不能完全覆盖工伤赔偿金额，很多费用仍由企业承担，保障效果打折扣;
3、有些员工不愿购买社会保险，或者因员工已购买“农村医保”等客观原因，企业无法为其购买社会保险。为解决前述问题，商业保险中雇主责任险应运而生(购买团体意外险等商业保险不能保障企业利益)。
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、致残或死亡，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
雇主责任险旨在替代企业在员工发生工伤是的赔偿责任，然而，员工在发生保险事故时，却面临很多保险条款的“刁难”，赔偿效果与预期相去甚远。
在本文中，笔者以工伤的法定情形为参照系，在阅读和分析了10家保险公司的雇主责任险条款基础上，总结出条款的“九大坑”，以期能为中小企业理性选择雇主责任险提供参考，不再“乱花渐入迷人眼”。
1、伤残鉴定标准高于国家标准
2013年6月8日，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》(行业标准)【中保协发[2013]88号】，大部分保险公司选择在保险合同中约定该伤残评定依据。
现行工伤伤残评定的国家标准是《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》(GB/T 16180-2014)。这两个标准有什么区别?行业标准高于国家标准，也就是说按照国家标准构成伤残的，按照行业标准可能构不成伤残，也可能按照国家标准构成9级伤残，按照行业标准则只能构成10级伤残，保险公司伤残赔付金额因此降低或免除。
2、赔付比例五花八门
中小企业在购买雇主责任险时，往往只关注保险金额，误以为保险金额高伤残赔付金额自然就高。保险金额是保险事故发生后被保险人理赔的最高限额而非实际理赔金额，伤残赔付金额是保险金额与伤残对应的赔付比例的乘积。
保险合同中，一般都附有赔付比例表，不同保险公司的赔付比例约定各不相同。
3、停工留薪期误工费赔偿标准低
《工伤保险条例》第三十三条规定：“职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。”
需要注意的是，不论是否购买工伤保险，停工留薪期的工资福利待遇均由用人单位承担，停工留薪期一般不超过12个月，这个其实是一笔不小的费用。
保险公司的雇主责任险条款中，有的约定按当地政府公布的最低工资标准支付，有的约定按照本人月工资的一定比例支付，有的还约定只能赔偿固定期限内的停工留薪期待遇(误工费)。
4、职业病不负责赔偿
根据《工伤保险条例》第十四条之规定，患职业病的应当认定为工伤，应依法支付工伤保险待遇。部分保险公司将职业病排除在雇主责任险赔付范围之外，接触粉尘、辐射等企业应特别注意职业病是否在承保范围。
5、无资质驾驶机械车辆行为不负责赔偿
工伤赔偿实行无过错责任原则，即发生工伤的，不管用人单位是否有过错，也不论员工是否有过错，都按照法律法规对受伤害的职工承担赔偿责任，不因单位无过错而免责，不因员工有过错而减轻或者免除赔偿。
在工作过程中，员工无资质驾驶机械车辆的情况时有发生，依法均应认定为工伤。部分保险公司将其排除在赔付范围之外。
6、上下班交通事故不负责赔偿
根据《工伤保险条例》第十四条之规定，在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的属于工伤。
部分保险公司将其排除在赔付范围之外，或者对赔付方式进行限定，考虑雇员的责任比例。比如：赔付参考公式：死亡/伤残赔偿金=所在地上一年度人均收入×(80-定残年龄)上限20年×责任比例(0%-50%);丧葬费=所在地上一年度职工月平均工资×6个月×责任比例(0%-50%)
7、突发疾病死亡不负责赔偿
根据《工伤保险条例》第十五条之规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的视同工伤，应依法支付工伤保险待遇。
部分保险公司将任何情况下的突发疾病死亡排除在赔付范围之外，或者将赔付范围限定在“突发疾病在24小时之内经抢救无效死亡”的情形。
8、运动或娱乐造成工伤不负责赔偿
依据法律规定，参加企业组织的任何运动和娱乐活动伤亡均属于工伤，应依法支付工伤保险待遇。大部分保险公司将足球、篮球、登山、潜水等运动排除在赔付范围之外，或者作为附加险条款加以约定，要赔付需额外购买附加险。
9、违反治安管理法律法规行为不负责赔偿
根据《工伤保险条例》第十六条之规定，故意犯罪、醉酒或者吸毒、自残或者自杀等情形
不得认定为工伤或者视同工伤。部分保险公司进行了扩大化处理，将违反治安管理法律法规的行为也约定为不属于工伤不负责赔偿的的范围。
综上，中小企业购买雇主责任险时，应注意合同条款的约定，不能仅以保险费多少、保险金额大小等作为购买依据，而应结合企业本身行业属性、购买社会保险等情况，选择真正适合企业的高性价比的保险公司进行投保，避免入坑。
法律规定
1.《社会保险法》
第三十六条 职工因工作原因受到事故伤害或者患职业病，且经工伤认定的，享受工伤保险待遇;其中，经劳动能力鉴定丧失劳动能力的，享受伤残待遇。
工伤认定和劳动能力鉴定应当简捷、方便。
第三十七条 职工因下列情形之一导致本人在工作中伤亡的，不认定为工伤：
(一)故意犯罪;
(二)醉酒或者吸毒;
(三)自残或者自杀;
(四)法律、行政法规规定的其他情形。
2.《工伤保险条例》
第十四条 职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：
(一)在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的;
(二)工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的;
(三)在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的;
(四)患职业病的;
(五)因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的;
(六)在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的;
(七)法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
第十五条 职工有下列情形之一的，视同工伤：
(一)在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的;
(二)在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的;
(三)职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。
职工有前款第(一)项、第(二)项情形的，按照本条例的有关规定享受工伤保险待遇;职工有前款第(三)项情形的，按照本条例的有关规定享受除一次性伤残补助金以外的工伤保险待遇。
第十六条 职工符合本条例第十四条、第十五条的规定，但是有下列情形之一的，不得认定为工伤或者视同工伤：
(一)故意犯罪的;
(二)醉酒或者吸毒的;
(三)自残或者自杀的。
3.《云南省实施<工伤保险条例>办法》
第十五条 职工有下列情形之一的，可依据条例第十四条规定，按照工伤处理：
(一)因工作环境存在有毒有害物质或者在用人单位食堂就餐造成急性中毒进行抢救治疗，并经县级以上卫生防疫等部门验证确诊的;
(二)受用人单位指派前往疫区工作而感染该疫病的;
(三)在工作时间，参加用人单位组织或者受用人单位指派参加竞技和文娱、体育比赛等活动而受到意外伤害的;
(四)受用人单位指派在出差期间因基本生活必需而受到意外伤害的。
来源：劳动法库
雇主责任险每一家的费用还是员工都不同，一年500-800元不等，相对应的赔款限额也不同，具体费用参考你投保的保险公司。 一、雇主责任险的赔偿范围 （一）死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。 （二）伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书， 并对照国家发布的法律依据：《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T16180-1996）（以下称《伤残鉴定标准》）确定伤残等级而支付相应赔
雇主责任保险主要承保被保险人所聘用的员工在受雇过程中从事业务工作而遭受意外或身患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡。所以，这个险的受益人实际上是雇主，免除了他的赔偿责任。雇主责任险能解决职工因公受伤后的医疗、生活费用问题，从企业角度来说，购买雇主责任险相当于为企业节省了一笔管理费用，而且，在当前员工流动性较大的市场现状下，还可以避免保险“真空期”造成的企业损失以及员工保障不周全引发的
读法释法谨防雇主责任险的 9 大坑！ 与劳动者建立合法劳动用工关系，为员工购买社会保险，是法律强制性规定，也是中小企业减轻用工成本和风险的首选途径。但中小企业也会面临购买社会保险成本过高，企业难以负担；工伤保险基金不能完全覆盖工伤赔偿金额，很多费用仍由企业承担，保障效果打折扣；员工不愿购买社会保险，或者因员工已购买“农村医保”等客观原因，企业无法为其购买社会保险等问题。为解决前述问题，商业
可以这么说，劳动者发生工伤后，用人单位跟保险公司报案后，劳动者获得了相应的赔偿金额后，仍然可向当地人社保部门工伤科申请工伤认定，最终如果能评上伤残等级的，用人单位仍然要承担劳动工伤赔偿费用。可以这么理解，用人单位在未给劳动者办理社保情况下，给劳动者购买商业保险的，只能当做一种福利，用人单位该赔偿的依旧要赔偿，差不多相对于“白买了”雇主责任险。 根据本人对商业保险赔付的规则了解，如果用人单位给劳
你好!可以委托律师出面帮你们进行赔偿金的谈判争取减少最大损失。如果与对方协商不成，可以走法律途径，按照法律程序来处理，根据鉴定的结果，为了提高沟通效率欢迎来电详细沟通。，
1、雇主责任险的赔偿金保险公司是给老板的；2、雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。3、也就是说，“雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主
你是怎么受伤的，如果是在工作中受到伤害，自己也没有任何过错的情况下，可以要求对方全部赔偿
其一，若用人单位自用工之日起超过一个月而不满一年未与劳动者签订劳动合同，劳动者可以向用人单位主张双倍工资，其二，若因用人单位自身原因而与劳动者解除劳动合同，劳动者可以向用人单位主张经济补偿金，（经济补偿按劳动者在本单位工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向劳动者支付。六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向劳动者支付半个月工资的经济补偿。劳动者月工资高于用人单位所在直辖市、设区的市级
雇主责任险和意外险的区别为： 1.保险标的不同，雇主责任险保险标的为公司，团队意外险的保险标的为个人； 2.保障范围不同，意外险主要可保障意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴，雇主责任险除了可以保障意外险所保障的内容外，还可保障误工费和法律费用； 3.赔付对象不同，雇主责任险是赔付到公司的账户，意外险则是赔付个人的账户中； 4.受益人不同，雇主责任险受益人为雇主或者雇主指定，意外险身故保险金
（一)认定条件： 上下班途中发生车祸能否认定工伤不能一概而论，要结合一定的因素和具体实践作判断。由于在上下班的规定时间和必经路线上，发生无本人责任或者非本人主要责任的道路交通机动车事故而负伤、致残、死亡的，应当认为工伤。 在认定职工道路交通事故是否属于工伤时应当考虑下列4个必备要素： 1、上下班的规定时间; 2、上下班的必经路线; 3、无本人责任或非本人责任; 4、机动车事故。 上诉四点必须同时具
雇主责任险最高赔付额由投保人与保险公司自行约定，市场上常见的有最高赔付80万或100万的，有的甚至有200万，法律规定投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定承担保险责任。
雇主责任险应当包括猝死。雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，猝死符合上述条件。
雇主责任险附加24小时意外是指不仅承保员工的工伤损害，还承保员工全天24小时的意外事故损害，被保险人的雇员在保险期间因意外事故而导致的人身伤亡和财产损害赔偿都由保险人负责赔偿。
全国工伤死亡赔偿标准 一、丧葬补助金 在丧葬过程中发生的费用包括： 1、为安排死亡人生前好友和亲属遗体告别仪式租用场地的费用、为死亡人整理遗容费、火化费、运尸费、尸体冷藏停放费、预定灵车、骨灰寄存、购买墓碑等支出的费用； 2、规定允许土葬的地方，为安葬死亡人的未超过省、自治区、直辖市人民政府规定标准的墓穴占地面积使用费、购买棺材费用，在许多农村安排为死亡人送葬的亲朋好友宴席
团体意外险与雇主责任险的区别有：1.被保险人不同：团体意外险的被保险人是在职职工，投保人是单位雇主。而雇主责任险的被保险人与投保人均是雇主自身。2.保险对象不同：雇主责任险保险对象是雇主应对职工承担的损害赔偿责任，团体意外险保险对象是职工的身体或生命。3.赔偿依据不同：雇主责任险赔偿依据主要是员工雇佣合同，团体意外险赔偿依据是保险合同约定的内容。4.保险金额不同：雇主责任险保额一般为职工年工资的一
轿车第三者责任险：1、10万保额基础保费：主险962元，不计免赔14。4、3元。2、20万保额基础保费：主险1191元，不计免赔178.64元。3、30万保额基础保费：主险1346元，不计免赔201、9元。4、50万保额基础保费：主险1615元，不计免赔24。2、25元。
你好，下面就雇主责任险赔偿标准问题规定回答如下，（1）雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。（2）赔偿范围：死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工
雇主责任险的赔偿范围1、死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。2、伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，并对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T）（以下称《伤残鉴定标准》）确定伤残等级而支付相应赔偿金。3、误工费用：保险公司负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力（持续五天以上无法工作的）而遭受的误工损失，经医院证明，按以下公式计算赔偿：当地最
死亡赔偿金.雇主责任险不单只负责赔偿员工医疗费、误工费用,则同等伤残等级下可以获得的补偿越高、伤残赔偿金,还包括停工留薪期间的工资,而工伤保险是赔给员工的雇主责任险的基本保障范围包括,根据与雇员协商的结果进行确定,遭受意外而受伤、徒工)在保单有效期间、合理的诉讼费用.影响雇员获得赔偿金的因素不仅仅是月工资.一般来说雇主责任险的赔付范围包括,由雇主自行确定或雇主.如果购买的限额较高,在保单列明的地点
现在许多为集体买保险的情况下会选择团体意外险。团体意外险即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。现在有的人会把团体意外险和雇主责任险弄混，事实上团体意外险和雇主责任险的区别很大，那么团体意外险和雇主责任险的区别有哪些呢？团体意外险和雇主责任险的区别很大，雇主责任险赔的钱是针对投保者，也就是单位，是单位应该赔给职工的钱，而且职工在非
