不良贷款处置的经验

不良贷款处置的经验

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不良贷款处置经验

农村信用社不良贷款形成的主要原因是多年来形成的不良信用

风气的影响，这种不良风气就像“瘟疫”一样在社会上“传播”、形成不少贷户恶意逃债、赖账的发生。要想解决不良贷款清收难的问题，我们只有从在社会上树立良好的信用风气入手，树立讲文明、守信用的模范贷户，使社会上人人讲信用，争做讲文明守信用的模范。

让那些赖账户、逃债户像过街的老鼠人人喊打。只有树立这种良好的信用风气的“大气候”，才能更好的解决不良贷款清收难的问题。

随着农村信用社清收盘活不良贷款的不断深入，清收盘活难度不断加大，困难不断增多，不良贷款余额占比下降缓慢，制约了信贷资金的高效使用，限制了农村信用社的支持力度和发展。

为使信贷资金正常循环，充分发挥农村金融主力军作用，就必须认真分析不良贷款形成的原因，找到“症状”所在，针对清收盘活难点，寻找化解良法，除去侵蚀在农村信用社肌体上的不良病源，使农村信用社健康发展，为支持新农村建设提供金融支持，共创诚信文明的和谐社会。

一、弄懂不良贷款产生的原因。我县信用社不良贷款形成原因有以下几点：历史遗留因素：是信

用社与农行脱钩后，大部分政策性贷款，如：政府指令性贷款、本由财政负担的资金等由信用社来承担形成的不良贷款；信贷管理因素：一是以前信用社风险意识不强，目前大量不良贷款的产生和金融维权

难皆是几年前管理不到位，贷款审批制度和“三查”制度没有落到实处的集中暴露；二是信贷约束机制不健全，管理不规范，个别信贷人员素质低下，违规放贷形成不良贷款；

社会环境因素：一是社会信用制度薄弱造成贷户信用观念谈薄，甚至恶意拖欠贷款、逃废信用社债务；二是体制变革、吊销执照等因素造成企业无法偿贷造成不良贷款的产生；

政策性因素：一方面政府部门承担着承办公用事业的责任。由于财政收入少，需要资金时，政府部门没有借款资格，政府部门采取了以干部个人名义借款，政府部门使用的现象，但贷政府部门无力偿还，形成不良贷款；

另一方面政府干预贷款，政府为完成即定的任务和目标，干预信用社信贷资金投放，使信用社发放了一些不合规贷款，导致不良贷款的产生。

二、改进清收方法。

集中清收。近年来，我们一线信贷人员尽管非常尽职，他们说破了嘴，磨破了腿还是效果不佳，这是不良信用风气在作怪。我们可以采取集中人员清收的办法，利用人与人之间“宣传车”，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力下而主动归还贷款

依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。在目前存在不良信用风气大气候下，对那些恶意逃债、赖账户，只有依法清收、杀一敬百，才能收到较好的效果。

依法清收也是对信贷人员工作质量的考验，从而堵塞违规、违法放贷的漏洞。我们要积极配合公安、司法机关搞好依法清收工作。

张榜清收；对于那些赖账户，我们可以在其所住地采取张榜的方式，出他们不守信用的丑，让他们感到赖账让周围的人看不起，制造他们心里的压力，以促使他们归还欠款。

逐步在社会上形成讲信用光荣，赖账可耻的风气。

三、强化责任和激励机制。

将不良贷款清收工作纳入年终工作目标综合考评，对协助清收工作实行问责制，明确协助清收工作目标、阶段任务，严格按照目标任务分阶段进行考核。

对没有按期完成不良贷款协助清收任务的，给予通报批评，并追究有关的责任；对协助清收过程中出现的肆意阻扰、消极应付、弄虚作假、打击报复等行为，要坚严惩；

对完成或超额完成协助清收任务的部门或单位，由各联社对收回不良贷款进行统一给予奖励。