714高炮属于违法，甚至涉嫌犯罪，为什么还能存在？

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315暴光了从事“714高炮”的企业，这些企业在经营小额贷款的过程中，利用砍头息、逾期费用、违约金等方式，让借款人偿还高额利息，有些借款人走投无路而选择自杀。

笔者在此谈一下这些企业在小额贷款过程中所产生的法律问题。

什么是714高炮？714是指贷款周期一般是7天或者14天，高炮是指高额的砍头息、逾期费用以及违约金。举个例子，到某平台借款一万元，此时到账的只有8000元，2000元作为第一期利息。

法律不支持“砍头息”以及高额逾期利息根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《借贷解释》）第27条，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

换言之，法律只支持实际到账的金额，砍头息不被法律认可。

很多时候，借款合同中会约定，如果借款人逾期不偿还借款的，需要承担一定的逾期利息或者违约金。例如，借款人不按期偿还，每日需要支付本金1%的逾期利息。

根据《借贷解释》第30条的规定，出借人主张的逾期利息、违约金或者其费用，总计不得超过年利率24%。也就是说，不管借合同如何约定，一年下来，借一万元，最多只能要求借款人支付2400元。

网贷平台的违法行为网贷平台在经营借贷的过程中，预先扣除利息、约定高额利息以及约定违约金，这种情况并不属于犯罪，只是他们的合同并不能得到法律的支持，出借人（网贷平台）仍然有权要求借款人偿还本金以及法律规定的利息。

作为借款人，同样也可以通过法律途径维护权益，由于这些借款条款是无效的，借款人可以起诉出借人，要求确认这些条款属于无效条款。可惜的是，借款人并不会起诉，主要有两个原因：其

一、这是由于传统观念导致的，借款人借钱不还，还要起诉出借人，属于恶人先告状，明显违背常理；其

二、借款人嫌打官司麻烦、成本高。由于这两个原因，导致了这些违法条款长期而“合法”的存在。

根据《贷款通则》的规定，贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

如果网贷平台没有相关的资质，则已经违反法律规定，严重的，有可能触犯非法经营罪。

总结一下，网贷平台的借款合同，利息约、砍头息、逾期利息、违约金都可能涉嫌违法，有些网贷平台还有可能没有贷款人资质。

催收公司涉嫌的犯罪网贷平台在发放贷款的过程中，很多的行为已经违法，但并不一定属于犯罪。接下来催收环节，就是赤裸裸的犯罪行为。

根据前面可知，约定过高的利息属于违法，那么向他人追讨这些违法的利息，是否属于犯罪行为？刑法第274条规定了敲诈勒索罪，对于已经到期的债权，使用恐吓等方式要求对方偿还的，一般不会构成犯罪，但是，如果该债权明显超过法律规定的债权范围，依然会成立敲诈勒索罪。

举个例子，甲在一月借款1万元，逾期三个月后，被网贷平台要求偿还5万元，网贷平台多次非法催收，此时，已经构成敲诈勒索，因为根据法律规定，1万元，一年最高利息为2400元，网贷平台的行为，属于敲诈勒索未遂。

另外，网贷平台不会自己去追债，会将这些欠款人的个人信息打包给专门的追债公司，此时，网贷平台涉嫌侵犯个人信息。根据刑法第253条之一，将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，属于侵犯公民个人信息，需要从重处罚。

如何应对非法催收目前并没有很好的方法面对非法催收，笔者提供两种途径解决：

第一、遇到非法催收就报警处理，但很多时候公安机关不会受理，这样的话，可以先保留证据，然后再到检察院申请立案监督，也可以到人民法院提起刑事自诉。

第二、到法院起诉借款合同部分无效。由于合同中约定的砍头息、高额利息、逾期利息、违约金等，都属于无效条款，因此，可以提起民事诉讼，确认这些条款的效力。

一旦确认这些条款无效后，再遇到非法催收，到公安机关报案，立案成功率就会高很多。

笔者还是建议，使用合法的途径解决问题。

714高炮企业为何还能存在？前面分析可知，很多网贷平台的行为已经属于违法，甚至是犯罪，但为何还能存在呢？笔者分析主要有以下的原因：

第一、监督管理较难，互联网时代，随便都可以成立一个网站，然后将资金出借，对于这些没有资质的贷款人，我们的金融机构对他们无能为力。

第二、法律存在空白，网贷平台没有经过批准而违法放贷，刑法上并没有将此规定为犯罪行为。笔者认为，没有经过批准的企业，严重违反民事法律规定放贷的，这类行为以后很有可能会被认定为犯罪。

第三、公安不允许介入民事纠纷，导致公安机关难以执法。很多人被非法催收后会报警处理，面对如此明显的敲诈勒索，公安机关一般不会受理，因为他们认为这种属于民事纠纷。

实际上，这是一种披着民事纠纷外衣的犯罪。

第四、受害人的问题。受害人很多时候法律意识不足，又或者嫌麻烦，就默默地忍受，从而使得这些网贷平台、催收公司更加肆无忌惮。

总结借款人并非无路可走，可以通过司法途径解决，不可因为巨额债务而轻生，借款时也要看清相关的条款。出借人在出借、催收的时候也应注意，国家接下来应该会立法，非法催收、违规高利放贷等行为，很有可能会被认定为犯罪。

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