高利贷重划“红线”！24%和36%不受保护了，上限为14.8%

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【最高法调整民间借贷利率上限】：

最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限，以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，即14.8%为标准，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。

新规发布后，引借贷人关注的是：之前已经发生借贷的案件，要如何办?是按照新规还是按照旧规?民间借贷新规施行后首个案例，一起来看看!

【借贷经过】：借40万，还70万，本息分2期还以下案例利息是按2020年来算的，当时利息为15.4%，需要换算成14.8%

1、借款40万，约定利息30万

18年6月中旬，被告陈某某向原告董某某借款40万元，根据借条约定，借款总利息为30万元。

2、约定借款期限：

超过1.5年(18年6月到19年12月)

3、约定还款方式

本息分两期付：

第一期 2018年底付20万元整;

第二期 2019年12月31日付50万元整。

4、还款结果

2019年1月30日(第一次还款日)，陈某某向董某某还款20万元(其中有4万元系用董某某丈夫欠陈某某的4万元进行冲抵)。

2020年6月4日(第二次还款日)，陈某某再还董某某5万元。

其余借款本息未能及时偿还。

为此，原告董某某将陈某某诉至法院，请求法院判令陈某某及其前妻立即归还借款本金40万元，并从2019年8月1日起以40万元为基数按月利率2%支付利息至本金清偿之日止。

【法院计算】：分期应还利息：按当期剩余本金分段计算

首先，在当事人借款利率是否超出民间借贷利率新红线的问题上，法院认为，陈某某在《借条》中约定“总利息30万元”，经折算自借款之日(2018年6月13日)起至约定的最后一次还款之日止的年利率为49.14%，已远远超出年利率15.4%的规定，超出的利息约定无效。

在本案中，陈某某第一期还款20万元，第二期还款5万元。

法院认为，陈某某所还款项应采取按年利率1%分段计息，超出应付利息的还款，应冲抵借款本金。

1、第一期还款的本息计算方法

经过计算后法院认定，从借款日到第一次还款日止，陈某某应付的利息应该为：(40万元*15.4%*;232天/365天)=39153.97元。

陈某某已还款20万元，减去其中利息39153.97元，实际还款本金为20万元-39153.97元=160846.03元。

这也是将超出应付利息的部分冲抵了借款本金。

2、第二期还款的本息计算方法

自第一次还款第二天起，以尚欠借款本金，也就是40万元-160846.03元=239153.97元为基数，按照年利率15.4%继续计算利息，截止到2020年6月9日，其经折算实际支付利息应为：

239153.97元*15.4%*495.52天/365天≈5万元。而陈某某已经在第二次还款5万元(这一部分即被算作还的是利息)。

3、剩余本金、利息计算方式

所以，法院认定原告所请求的实欠借款剩余本金应该为239153.97元并非40万元，其未结利息应从2020年6月10日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计算。

法院判定：

被告陈某某及其前妻在判决生效后10日内偿还董某某借款本金239153.97元。利息方面，法院判定两者自2020年6月10日起至实际清偿之日止，以借款本金239153.97元为基数，按一年期贷款市场报价利率的四倍支付利息，息随本清。

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【提醒】：

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