保险费是如何计算的

保险费是如何计算的

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保-险费是以保-险金额乘以保-险费率计算得出的，因此，保-险费的多少，取决于保-险金额的大小和保-险费率的高低。

投保人缴付保-险费的数额和具体办法，是在订立保-险合同时由双方当事人约定的，不能随意改变。但在财产保-险合同生效后，影响保-险费的一些因素可能发生变化，有时需要增加保-险费，有时需要减少保-险费。

为保证保-险合同的公平合理，更好地保护投保人、被保-险人的利益，保-险法对应当减少保-险费的情形作出了明确规定，即在两种情形下，除保-险合同另有规定外，保-险人应当降低保-险费，并按日计算退还相应的保-险费。

第一种情形是据以确定保-险费率的有关情况发生变化，保-险标的危险程度明显减少。保-险费率是保-险人以保-险标的的损失率为计算基础而规定一定时期(通常为一年)一定保-险金额收取保-险费的比例。

在财产保-险中，保-险费率由保-险人根据不同险种、不同财产、财产的不同占用性质及各种保-险事故的损失率等因素事先确定并列表公布，只要投保人明确保-险金额和保-险种类，就可以依照相应的保-险费率计算出保-险费。

由于这些因素的变化使得保-险财产的危险程度明显减少的情况下，保-险费率相应降低，保-险费则应当降低。第二种情形是保-险标的保-险价值明显减少。

保-险价值就是作为保-险标的的保-险财产的价值。这是财产保-险中的概念，对人身保-险不适用，因为人的价值是无法用金钱来计量的。

保-险价值通常是保-险财产在某个特定时期和特定地区的市场价格。由于财产保-险以赔偿实际损失为原则，保-险人在发生保-险事故时应承担的赔偿责任的最高限额也就是保-险金额，不得超过保-险价值。

一般情况下，保-险金额应等于保-险价值。保-险金额是由保-险价值决定的，而保-险金额又是计算保-险费的依据，所以保-险价值的高低对投保人应缴付多少保-险费有决定作用。

如果保-险合同订立后保-险价值明显减少，发生保-险事故时的财产损失必然会减少，保-险人就应该相应降低保-险费，否则对于投保人来说，权利义务不对等。

以上两种降低保-险费的情形，是在财产保-险合同没有约定的情况下适用，如果投保人与保-险人事先在保-险合同中作出约定，就应按合同约定执行。

保-险费降低以后，保-险人应当将相对多收的部分退还给投保人。保-险费是按日计收的，也应当按日计算退还。