员工意外身亡，投保了团体意外险，雇主能免责不？

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2018年2月，祥龙公司承包江苏某生物科技有限公司（下称江苏科技）的办公楼、车间建设工程后，将工程分包给被告黄某，范某(死者)为木工受雇于黄某。

2018年10月，范某在江苏科技建设工程中工作时被坠落的方料砸到头部。随后，范某骑电瓶车发生单车交通事故，后因抢救无效，于次日死亡。

法医学鉴定表明范某的死因是重型颅脑外伤及胸部外伤，颅脑外伤是导致死亡的主要原因，胸部外伤为死亡发生的次要原因。另查明，祥龙公司为范某在人寿保险投保了团体意外伤害保险，事故发生后，原告范某已获赔保险金10万元。

范某家人称范某交通事故是因出现头昏现象加重，在妻子陪同下骑电瓶车至医院求医过程中摔倒。祥龙公司和黄某认为，从现有的证据看，范某死亡的原因只能是单车交通事故，单车事故当天上午还在工地干活，范某平时喜欢喝酒，单车事故现场来看其车速很快。

不应认定工伤，即使认定，也应当在赔偿中扣除范某已经获赔的10万元。

【以案释法】

法院认为，根据法律规定，个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务自己受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任，本案争议焦点为各方当事人在本次事故中过错问题。

根据《中华人民共和国侵权责任法》相关规定，死者范某在提供劳务中受伤，应当由接受劳务方与提供劳务者根据双方各自过错承担责任。

本案中，范某在工作时被坠落的方料砸中头部，造成头颅损伤和右胸背部损伤，单车事故中身体的再次摔跌加剧了之前的伤情，进而导致死亡，鉴定意见亦表明颅脑外伤是导致死亡的主要原因，胸部外伤为死亡的次要原因，故范某对本起事故的发生自身存在过错；

被告黄某作为接受劳务的一方，对范某在提供劳务过程中所遭受的损害亦应当承担相应的赔偿责任。祥龙公司将案涉木工劳务发包给不具备相应施工资质的黄某，对现场疏于管理，未能提供安全的施工环境，对本起事故的发生存在过错，因此祥龙公司亦应承担相应的赔偿责任。

一审法院综合各方过错程度，酌定由黄某负担损失中的50％、祥龙公司负担损失中的20％。

本案中，公司为范某提供商业保险，虽然该商业保险的受益人是范某，但商业保险不能替代社会保险中的工伤保险，用人单位必须承担工伤保险责任，这是用人单位的义务。

而商业保险非强制性投保，单位自愿为范某投保，应当视为职工福利，商业保险不能取代工伤保险，二者不存在替代或包容关系，因此商业保险赔偿金不能从工伤赔偿款中扣除。

祥龙公司、黄某无权主张在赔偿款中扣除10万元意外伤害保险金。