二套房贷款政策及认定标准

二套房贷款政策及认定标准

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摘要：

二套房认定标准直接影响到房屋贷款政策，所以如何判定是否为二套房显得至关重要，下列三种情形之一应执行二套房贷款政策。

下面就二套房认定标准和贷款政策作了详细介绍。

二套房认定标准

借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统中其家庭已登记有一套及以上成套住房的。

借款人已利用贷款购买过一套及以上住房，又申请贷款购买住房的。

贷款人通过查询征信记录、面测、面谈，必要时居访等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套及以上住房的。

新民网讯据东方早报报道，作为“新国十条”的配套政策，住房和城乡建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会昨日联合下发《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》(简称《通知》)规范二套房认定标准，对个人申请商业性住房贷款申请的二套房认定遵循“以家庭为单位，认房又认贷”原则。

但由于目前房地产登记信息系统尚未实现全国联网，《通知》规定，对于二套房的“认房”原则仅本地适用。此外，与国务院此前表态略有不同，或是考虑到异地人实际自住购房需要，《通知》规定异地购房可以申请贷款，但是贷款人必须按二套房(及以上)的差别化住房信贷政策执行。

值得一提的是，这也是以上三个部委首次针对“二套房”认定标准联合发文。其实，早在今年4月国务院出台的“新国十条”中，就已明确要求“住房城乡建设部要会同人民银行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准”。

房产登记将全国联网

《通知》规定，商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定，即以家庭为单位。

通知要求，具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果。

暂不具备查询条件的，借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数书面诚信保证。贷款人查实诚信保证不实的，应将其记作不良记录。

《通知》还要求，各地要加快建设房屋登记信息系统，到2010年年底前各设区城市要基本建立房屋登记信息系统。

此外，有下列三个情形之一的，银行应对贷款申请人执行第二套及以上差别化住房信贷政策：

其一，借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统中其家庭已登记有一套及以上成套住房的。

其二，借款人已利用贷款购买过一套及以上住房，又申请贷款购买住房的。

其三，贷款人通过查询征信记录、面测、面谈，必要时居访等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套及以上住房的。

“虽然这与之前坊间‘认房又认贷’的说法无异，但这样的明文规定出台后，我们在实际操作中对于二套房的认定就有依可循了。”

昨晚，一位国有大型银行个人信贷部负责人对早报记者透露，此前，各银行在认定二套房时更多只依据申贷人在银行是否有过房贷记录，“毕竟没有明文规定，我们银行也没法通过房屋登记系统查询相关信息。”

但他同时坦言，由于目前房地产登记信息系统尚未实现全国联网，正如《通知》中所言，认房原则只能本地适用。“要实现全国联网，没个一年半载是不可能的。”

此外，他还表示，从《通知》中对“认贷”原则使用“已利用贷款”购买房屋的字眼来看，这意味着只要曾经申请过贷款购房，即使目前已还清也将视为二套房看待。

上述人士还透露，待各银行总行针对该《通知》下发细则后，二套房贷款便可按照新规严格执行。

异地购房视为“二套房”

值得注意的是，相比之前国务院“新国十条”，《通知》对于异地购房贷款的限制已有所宽松。

按照“新国十条”的要求，“对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。”

这在当时被业界一致理解为限制投机“炒房客”的最严重打击。

昨日下发的《通知》中的表述则改为，“对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行。”

从暂停发放贷款到按照二套房政策执行，这其中是否意味着楼市政策正在“松动”?

上述银行业人士给出的答案是否定的。在他看来，政策的微调更多的是考虑到异地人真实的自住购房需要，因为按照二套房首付50%以及利率1.1倍的标准，对于投机客而言已是较高的成本。

此外，按照《通知》要求，对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定，对其暂停发放住房贷款。

虽然4月17日国务院发布的“新国十条”中“差别化信贷政策”已出台1个多月，但目前各地对“第二套房”的认定及“二套房贷”执行标准并不一致。