银行“贷款难”与“被贷款”

银行“贷款难”与“被贷款”

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尽管国家和地方高度重视中小企业融资难问题，但“冰火两重天”的格局依然突出：一头是银行追着优质客户放贷，但实体经济走弱造成不少企业提前还贷;另一头是“风险行业”客户追着银行放贷，但因银行近期坏账率增加，银行停止相关新增贷款。

“结构性钱荒”有加剧之势。

信贷余额出现赤字

根据最新数据显示，5月份前两周，工、农、中、建四大行人民币新增贷款整体接近零投放，存款则继续流失2000亿元左右。

而发现，今年4月份贷款增幅意外出现下降，新增贷款仅6818亿，远低于市场预期的8000亿，更低于3月份1万亿的新增贷款。

“今年前4个多月出现了罕见的信贷余额‘赤字’，上次出现这种情况是在2008年。”一位业内人士告诉，“这次四大银行面临的局面不一，其中两家银行贷款分别少量增长，另两家出现负增长。

而5月理财市场的整体收益率继续走低，导致‘存款搬家’状况加剧。”《金融投资报》了解到，客户贷款偿还金额大于新发放的贷款额，即贷款余额减少，就称作信贷余额赤字。

举例说，前4个月银行客户总计偿还贷款100亿元，而新发放贷款才80亿元，就出现了20亿元的贷款“赤字”。

风水轮流转，短短一年间，曾经的贷款难转眼间就变成了放贷难，去年是企业求着银行放贷，今年则是银行追着企业贷款。

成都某国有银行企业金融部门负责人表示：“欧债危机持续的情况下，国际贸易情况不断恶化，这导致相当部分外向型企业缩减了融资规模。”

该业务负责人对表示。“如果经济环境进一步恶化，企业现金流很可能会更趋于紧张，因此我们也加紧了对所有贷款项目的贷后跟踪的风险控制。

目前监管层对风险考核非常严格，因此银行对贷款审批也更趋谨慎，所以新增贷款量有所减少是正常的。”

赚的钱不够还息

成都大丰镇三友制衣有限公司总经理刘*英告诉：“我觉得申办银行贷款一直很困难，不仅需要企业实体抵押，而且成本很高，办理一张贷款卡光年费就要六千多元，审计又要两千多元，类似我这种企业资产评估很低。

大丰的制衣企业都很小，基本都达不到银行的放款要求。周围的小微企业需要的资金基本都是依靠亲朋好友借钱，靠银行贷款的非常少。”

周-其是成都金花镇某制鞋企业的负责人，上个月他将好不容易才贷到的一笔贷款提前还掉了。“实在是没办法了，利润越来越低，赚到的钱还够不上还贷款利息，接下来，还要逐步压缩规模，准备提前过冬了。”

《金融投资报》了解到，周-其的企业有近200人，产品主要出口欧美。去年公司发展形势不错，但银行信贷规模却很紧张，他四处奔走从银行借到800多万贷款，利率是基准上浮40%，综合年利率接近10%。

“去年贷了不少钱，准备今年大干一场，谁知道今年经济不景气，3条生产线也停掉了1条。利润做不起来，贷款利息又高，入不敷出了只能提前还款。”

周-其告诉，“反而现在经常有银行问我要不要贷款，真是哭笑不得。还有银行客户经理对我说，如果贷款量超过1000万元，可以获得基准利率，而去年动辄基准上浮30%-50%，但我只能婉拒了。”

中小企业开始抢手

《金融投资报》在采访中了解到，虽然小微型企业贷款依旧艰难，但中小型企业摇身一变，成了各家银行争抢的对象。

成都某国有大行四川省分行的小微业务相关负责人向表示，由于今年小微业务成了各家银行的硬性任务，小微企业贷款上竞争非常激烈，“客户在最近提前还贷确实很多，而且除了信贷需求不足外，一些客户转投其他银行贷款也是存在的。

之前有一家客户跟我行本来都已经谈好，信贷评审会也通过了，就差最后放款，但最后时刻客户却选择了其他银行。”该负责人表示，“目前在市场，招-行、民生、浙-商等股份制银行对小微业务的支持力度非常大。”

从民生银行成都分行有关负责人处了解到，目前，大规模提前还贷的现象并没有在民生银行出现。“我们的小微客户都是500万元以内的，与大行的定位交叉不多。”

该负责人强调，“除了受有效需求不足和规模控制影响，民生银行的信贷增速有所放缓，但小微业务没有出现趋势性的变化。因为民生商贷通业务从一开始就杜绝了对小微客户的各种费用要求，银行所有的收益都来自利息，因此尽管目前实体经济环境不尽人意，但在中小企业市场，民生银行的议价能力还是较高。”

降准刺激贷款作用有限

西安交通大学教授李*有表示，中国银行业信贷管理体制过分集中，国有商业银行必须接受国家和各级政府的指令对国有大中型企业被动“注资”，使民营中小企业面临着严峻的金融困境，造成资金总量错配。

在信贷收紧的背景下，大企业“锦上添花”、小企业“雪中缺炭”的局面进一步加剧。“中小企业因为缺钱失去市场良机，而一些国有大型企业却将大量资金投资理财产品。

这种错配严重制约了资金的高效利用。”“需求已成为制约银行信贷的另一重要短板，也是造成信贷月中投放‘干瘪’的重要因素。”

**君安分析师邱*华分析认为，由于目前约束信贷的两大短板是存款和需求，降准对缓解两大短板作用有限。“降准并未增加存款来源，在贷存比约束下，释放的准备金将更多配给债券及同业资产。

在稳增长作用上，货币政策是绳子，财政政策是鞭子，刺激信贷需求单靠降准还不够，信贷需求的复苏还得依靠更多财政政策的有效配套与支持。”

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