我被小车撞了。是跟保险公司谈。还是车主谈

你好想要知道车祸后怎么跟保险公司谈理赔，应该了解以下内容1/1分步阅读 很多车主存在操作误区或者赌气，发生轻微仅财产事故后，不移动现场，为了谁的责任问题，双方争执、对持，等交警等保险公司，耗时耗力、影响正常交通。

本以为交警来了以后能够主持公道，得到的却是：你们自己协商吧，协商不成扣车处理。而遭遇严重点的事故或人伤事故时，慌张无策，甚至一见对方痛苦和哀求就直接开着事故车送其就医，殊不知此举害人害己。

1·事故现场遭到破坏，造成责任无法认定，移动、破坏现场的一方承担全部赔偿责任，在你赔付完伤者后，保险赔付过程又是麻烦重重、甚至遭到拒赔。

2· 大部分车主没有专业的急救知识，本来不致命的伤情，可能被你一顿折腾后直接给人送走了，比如肋骨骨折，你看不到，抱起对方，一顿摇摆，大喊着：你没事吧、你坚持住！好了，骨断面刺破其他内脏器官，大量出血，血气胸，这时，你会看到对方口吐鲜血、面色发白！ 虽说现实没有这么搞笑，但实际情况却屡见不鲜。

你不仅不要搬动伤者，而且还要阻止伤者自己或他人（无专业急救知识的人）有此类行为，以前看到过一个例子，伤者大腿骨折，伤者朋友怕后车引起二次车祸，将伤者抱到路边，不幸造成伤者骨折断面刺破动脉，大量出血，无奈下用皮带扎住大腿，最终因为时间长，肌肉组织坏死，挤压综合征不得不截肢保命。

遇到此类事情发生，你一定记住：冷静！等待救护车。注意以下几点： 1，不管大事小事，记住别慌、别害怕，冷静，千万别逃避！稳定双方情绪，避免一切冲突。

2 ，做好安全防护工作，双闪灯、三脚架平时就要留心知道在哪放，及时拿来就能用。记住，高速上一定要将三脚警示架摆放到来车方向150米以外，其他人员撤离到护栏以外安全地带。

3， 核实是否有下列情形，如果有，应当保护现场并立即报警：（1）机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的（注意看是不是在有效期内）；

（2）驾驶人无有效机动车驾驶证的（主动将自己的驾照给对方查看，有的话还要注意看一下期限及准驾车型与现场是否符合）；

（3）驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的（现实中很多人以此可以小赚一笔）；（4）当事人对事故事实或者成因有争议的（谈不妥就报警）；

（5）当事人不能自行移动车辆的（这么严重的事故，你不报警没有事故认定书，保险是赔不了的）；（6）碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的（视情况而定，不能死脑筋）；

（7）发生有人身伤亡的交通事故（这个必须要报警，除非你可以百分之百确认对方伤势轻微，回去摸摸碘酒就OK得情况，可以私了）。

4， 做好现场的保护工作和取证工作。很多车主事故后靠嘴说，各说各有理，但是对事故的处理没有丝毫帮助，无论交警还是法官，讲的都是证据，你有证据，对方找人找关系都很难黑你，这年头，关系能顺水推舟，但冒死相助的很少很少。

最简单的取证就是照相，现在手机照相录像都很方便，照片越多越好，碰撞位置、事故全景、受损情况、刹车痕迹、伤员情况、周围的交通标识等等都是给以后做基础，在专业人眼里，这些细节太重要。

除了照片，录音、影像留存外，最好如果有目击者，你可以留存一些目击者的证言和联系方式，对你很有利。5 ，现场报案电话可以打122、110、120。

很多人都会现场打保险公司电话，希望保险公司能够提供帮助，其实，保险公司来是为了现场查勘取证，是为了收集证据来确定和减少以后给你的赔付。

只是保险公司查勘员见得多了，能给你说些你不知道的事情，所以你觉得在很无助的时候有那么一线希望。再者说如果是高速事故，查勘员也上不了高速，你打了也白打。

保险公司要求的报案时限是48小时之内，这两天的时间对车主是很重要的，因为现场第一时间你大脑根本就是混乱的，该说不该说的你无法辨别，一旦说错或说不好对以后的处理会埋下隐患，想再改那可很难了。

利用好这48小时，冷静后，预判以后可能出现的问题，提前准备将主动权牢牢掌握在自己手中才是王道。事故后的合理垫付问题1/1关于垫付最常见的就是发生人伤事故后很多人没有经验，慌张害怕，对方要钱就赶紧给人交钱，但是等事故认定书出来后发现自己次责或同责，给对方交的钱远远高于实际应赔偿的金额，这时自己的损失要不回来，垫的钱也要不回来，而且常见对方经济条件一般且法律意识淡薄，到这个时候烦都烦死。

从法律角度讲，肇事者无义务为伤者垫付抢救费和医药费，但是从人道主义角度，做人都讲个良心，你不垫付你内心很挣扎。很多伤者家属闹交警、闹你家、闹你单位、闹得你鸡犬不宁。

交警处理事故时也会鄙视你，扣车刁难你。发生冲突只要不打你够轻伤标准，派出所基本也就是简单调解，如果碰上对方又穷又二球的捅了你，实在划不来。

垫付吧，垫多少？绝大多数的伤者会不停的催你缴费，新伤旧疾一起治，无底洞，对车主也不公平。所以我一向主张适当垫付，把我主动。

如何适当，简单说下思路：第一步与交警和专业人员沟通大概了解自己需承担的事故责任和赔偿责任范围；第二步和主治医生沟通，了解重点项目费用，作出初步判断，适当垫付。

举个例子：龟速慢行，不幸碰到一个买鸡蛋的老太太，从背后轻轻贴了一下，老太太没站稳坐地上了，没想到一坐就起不来了，到红会医院照了一下，股骨颈骨折！这下妥了，麻烦事来了。

让司机把检查费全部垫付，把各种小票、发票留好。接下来判断，第一，老太太虽然在机动车道上，但此路段早市是市政允许的，早市时段该路可以定性为混合车道，而且机动车从老太太背后贴上，无论从路权原则还是安全原则，实在找不出可以减少机动车责任的理由，基本考虑全责吧。

第二，老太太伤势90%的可能要搞髋关节置换了，而且红会医院的风格，用进口陶瓷材料的可能性基本爆表，因为我有把握让保险公司赔付进口材料的费用，所以这一项可以不纠结。

半髋置换最少4万，全髋最少5万，也就是说，没有其他并发症且老太太没有基础病史的情况下，最少先准备4万医疗费，其他赔偿项目治疗后再说。

OK，基本判断完，开始操作，让客户先准备2万分3次给，话说到位，让对方撒泼的机会都不给，然后找保险公司办手续，垫付医药费小2万，大头基本解决，手术后让客户在准备1万，分两次给，所有出的钱，写好垫付证明，见票给钱。

这样，前期的费用都在应赔偿的范围内，保险也都可以赔付，合理垫付，双方基本是平稳过渡到现在，再过一段时间，老太太恢复差不多再开始谈其他赔偿，办结案，做到合法、合理、合情。

重中之重，垫付的所有费用必须要求对方提供收据，写明是垫付。这样在以后处理过程中垫付款可以在赔偿金中抵消，超出赔偿金的部分对方耍赖拖着不处理、讹诈时可以以此占据主动挽回损失。

另外，如果你真的困难，拿不出钱垫付，那么交强险里有1万可以用，通过医院、交警的手续、保险公司可以垫付，不过这1万仅限于抢救费。

还有一些车主是保险公司的VIP客户、团体VIP客户等，这个和保险公司的约定中是有部分垫付医疗费的条款的，可以注意一下。

针对处理事故“不垫付、不探望、不调节、没有钱”原则说一点看法 很多人转发一篇关于不垫付、不探望、不调节、没有钱，等法院判的三不一没有原则的帖子，我觉得这个原则以点盖面了，对付无赖、碰瓷等不讲理行为是可以的，但是应用于所有交通事故的处理，有点社会经验的人都会觉得内容太幼稚。

遇到过人伤案件的车主基本都会被当班交警要求陪伤者去医院检查的经历，那么为什么要驾驶员陪着去，驾驶员会治病吗，说直接点是让去交钱，因为交警太清楚人伤事故的麻烦，车主不垫钱，伤者会一直纠缠交警，让交警如何正常工作和生活呢。

你不垫付，对付老实人能成，厉害一点的、撒泼一点的有很多办法让你把钱掏出来，不探望、不调节你被扣的车怎么办，你说到时间自然就放车了，你盲目牛B，人家验车的时候合法手段给你检测结果不合格（各行有各行的门道，隔行如隔山），给你全责，保险到时候还要拒赔，你还能牛B起来吗。

写这种帖子的人，我认为是一个冷漠的人，试想你是受害者，对方如此无视你是什么心情，这种原则是加速社会冷漠、无情的一种助燃剂，或者说是被极少部分人的讹诈行为逼出来的一种所谓原则，所有交通事故都采用这种理论，社会会变成什么样呢。

在我处理的众多事故中，有良知的人占多数，积极处理的人得到的结果往往比较理想。而且你采用这种无赖的做法，在很多时候你不知情的情况下，已经被各环节不知道黑了多少钱，也不要想保险给你赔，问问人伤事故中有几个车主能全赔的。

帖子里说让对方起诉，你想想有几个人会起诉，律师不要钱吗，各种极端方法都可能试一试，车主能撑得住、能不烦，诉讼程序你觉得你不会吃亏，你确保你能感受到公平？

而且有多少案子能真正开庭审理的，对方给你打电话你不理，法院一打电话你还能多硬气，诉前调解就把你治的服服的。不要指望保险公司的律师，他的当事人是保险公司不是你，他的目的是为了保险公司减损，不是帮你减少赔偿，当减损和你赔偿重叠式，他顺带着帮你，当发现有漏洞时，一定帮保险公司拒赔你。

你没钱不是用嘴说的，真走诉讼程序，搞强制执行，那你要杯具了，你的房子、车子、存款、股票、基金等等都可以拿来执行，你的房子市价100万，给你做价做到50万是给你面子了，法院拍卖车见过没，几万块卖ABB的多得很，怕到那个时候，你是真要没钱了。

麻烦这个东西，你越是躲着走，它越是缠着你，积极面对，妥善处理，合法、合理、合情才能解决的好。随意承担事故责任的后果1/1 现实中，很多车主认为自己有所谓的“全险”，为避免争执或觉得麻烦，会主动或被动的承担更多的责任，甚至全责，这个在小事故中可以。

但是人伤事故或比较严重地财产事故中切记，勿将非自己的责任承担在身，没有内行高手帮你，你会很麻烦。麻烦一： 经济损失：保险公司的医疗费报销是按当地基本医疗保险的药品目录为基础，但是现在的以药养医政策及患者本人和家属强烈的用好药意愿，造成事故后会有很多医药费部分保险公司是不认可的，也就是常说的自费药部分，最常见的骨折中板材的使用，最多见用进口材料，单材料费就是几万，保险公司常见拒赔或部分赔，这个对于一般车主损失是比较大的。

再比如过度医疗部分、精神损失抚慰金都是保险索赔时的难点，误工费、陪护费等等费用，你给伤者赔一天150元很正常，但是保险给你一天算60，差额部分你怎么办？

再有人和人是有差异的，没人能保证一定会治好，不会有后遗症。这中间车主常常是一个坑接一个坑的去跳，可能因此损失几百、几千、几万甚至更多。

当然，这前提还是你买保险时没有被人坑，否则，损失还会更大。麻烦二： 丧失主动权：事故中很多情况随事件的发展让当事人无法提前预料，最常见是，事故认定书没下达的时候，双方还比较多顾虑，但事故认定书一旦写你全责，对方会变得“硬气”很多，有理没理的要求也会逐渐增多，最终导致双方翻脸，但事故认定书上已经写上你全责，想再改就非常麻烦了。

麻烦三： 刑事责任：这个情况需要特别注意，一旦遇上，那肯定是一个非常非常麻烦的事，举个例子说一下。事故发生后，对方脑部受伤，脑外科手术后伤者还有很多问题需要面对，依然存在死亡风险，比如伤后一个月内可能会出现进行性神经损害症状加重，甚至颅内高压或其他脑病的出现，如果发生迟发性脑栓塞，那这个人和你说拜拜的可能性就极大了，一旦是事故原因造成死亡，那就够得上交通肇事罪的底线。

而你在众人说全责保险给赔的多的呼声中，人没死之前认了全责，那后果只能用惨字来形容了。所以作为普通车主，未达到很专业水平时，千万不要随意承担责任，很多事你一开始没有经验确定其后续的发展状态的，该坚持的事情一定要有原则。

交强险、商业险主要险种及购买注意事项1/1 在国内，只要你和车有关系，就得和交强险打交道，交强险是法定，上路就得买，它和你开车、审车、事故等等都直接挂钩，我就先说一说交强险的重点知识。

1， 没有交强险的后果 如果你没有被警察逮到，除了无法办年检其他也没有多严重的后果，但是一旦被抓到，那就是行政处罚，2倍于交强险的罚款，然后再强制购买交强险。

没有交强险发生事故后的后果我举个例子说明一下：你停车在路边准备买瓶水，这时忽然发现5米之外发生一起交通事故，一辆汽车和一个电瓶车发生碰撞，电瓶车遭遇撞击后滑行向你，你无助的看到电动车撞在了你的保险杠上，然后你无辜的成为这起交通事故的参与者，电瓶车驾驶员重伤住院，医疗费就花了几万，很走运的是你会无责，很不幸的是你会进行无责赔付，这时你会遇到几笔让你很窝心的费用：第一购买交强险，第二交两倍于交强险的罚款，第三自掏腰包替保险公司支付交强险的无责赔付，财产100元，医疗1000元，死亡伤残11000！ 2 ，赔偿额度和赔偿项目 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：110,000元（丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

） 医疗费用赔偿限额：10,000元（医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

） 财产损失赔偿限额：2,000元 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：11,000元 医疗费用赔偿限额：1,000元 财产损失赔偿限额：100元 3，与商业险的重要区别 A 交强险和商业三者险很像，都是赔第三方的损失，也就是自己的损失没得赔。

但是交强险的赔付额是法定的额度，商业三者险是投保人和保险公司协商选择，交强险的财产赔付额度的确有点少得可怜，有责2000块，很多事故连工时费都不够。

B 商业险赔偿时要分你全责、主责、同责、次责、无责。而交强险只分有责和无责两套标准，发生过财产事故的朋友会有印象，自己全责时自己的保险公司依然会要求你提供对方的交强险保单复印件，这个就是适用对方交强险的无责赔付财产100元，这一百元会在保险公司之间处理，只要有复印件，全责方就不会损失这一百块。

4 ，交强险哪些情况绝对不赔（责任免除）A因受害人故意造成的交通事故的损失；B被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

C被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

D因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。5 ，保费及费率（常见私家车）常见的私家车6座一下是950元，6座以上是1100元。

这里重点说一说费率变化（下文以950元为例），奖优罚劣的政策。首次购买时是950元。A：一年内无有责事故，费率下浮10%，保费是855元B：两年内无有责事故，费率下浮20%，保费是760元C：三年内无有责事故，费率下浮30%，保费是655元D：第四年、第五年、第六年都没有有责事故的，费率都是7折优惠，保费都是655元。

E：一年内发生一次有责任不涉及死亡的事故，费率不变，保费不变。F: 第一年内发生两次有责任不涉及死亡的事故，费率上浮10%，保费1045元G：一年内发生有责任道路交通死亡事故，费率上浮30%，保费1235元。

实际生活中，有一点需普通车主注意，发生微小交通事故时，五百元能解决的尽量不用保险，费率的变动可能会让你划不来，因为除了交强险的费率变动外，商业险也是奖优罚劣的政策，商业险比交强险的数额变化大得多，而且出险次数超过4次以上，很可能就会遭到拒保。

6， 其他交强险可以和商业险分两个保险公司购买，但建议千万不要这样做，索赔的时候来回跑递资料巨麻烦！我见过很多人发生事故后报保险公司时不记得自己保险公司的电话，或者开别人车发生事故时，现找保单或上网查，这个其实很简单，在车前挡风玻璃上，该年度强制保险标志的背后是有该车保险公司电话的。

家庭用车商业险常见险种及购买时的注意事项1/1 车险没有全险一说，谁买过车上货物责任险、救助特约条款、精损赔偿责任险、代步车费用特约等等等，保险肯定买的越多保障越全面，但是你付出那么高的保费，实际生活中你能用上几个，把三责买10万，其他的花很多钱全买上，出了严重点的事故还不是不够用。

买车险的重点就一个：有天意外撞死、撞残人了或特别重大的财产事故时，保险能帮你不改变人生轨迹和家庭幸福。车险中的重点险种介绍：1，三责险：先说保险责任，即在你买保险的这一年内，被保险人和其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，赔给第三者遭受的人身伤亡和直接财产损毁，请注意是直接财产损失，还有一个要点，是赔超出交强险限额的损失，也就是先交强后三者，以你和保险公司约定的限额为范围进行赔付。

关于三者险的免责免除及其他险种的责任免除内容，保险条款中有很多霸王条款，其中以免责条款中为最多，这个以后提出来慢慢细说。

三责险可以选择不同的档位，5万、10万、30万、50万、100万、、、、最高可以买到5000万，按现在的物价，因为在事故赔偿时，很多赔偿项目是和各省、地区的经济指标挂钩的，所以北上广等沿海发达地区多见100万保额，二线城市50万比较稳妥，。

很多保险销售特别是电话车险很少给人推荐50万、100万的，原因很简单，这个数字会让消费者潜意识里觉得很贵，销售会费很大努力和很多口舌来劝说，但是消费者选50万和20万或30万，保费差距并不大，所以销售只要你接受这个险种即可，点到为止，留下宝贵时间争取下一单生意去了。

建议车主，一顿饭钱，真没必要冒很大风险去节省。2，车损险：通俗说就是事故后给自己的车赔，这个事故包括碰撞、爆炸、火灾、倾覆、坠落、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风等等等，还有一条很重要，发生保险事故时，你为了减少或防止保险被机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也给赔。

车损险的保费和车辆价格直接挂钩，车越贵保费越贵，但是这里牵扯一个足额投保和非足额投保的问题，很多人不懂，也就是投保时是按新车购置价投保还是按车辆实际价值投保。

电话车险里车主不懂，在不被告知的情况下，被人按车辆实际价值投保，对车主来说保费能便宜好几百。但是出险了赔的时候稀里糊涂，怎么就扣了几千几万呢，殊不知一开始就掉坑里了先。

举个例子，一款使用3年的车： 按新车购置价，一辆市场同型号10万的车，36个月后出险发生全损，那根据10万-10万*36*0.6%=78400这个基数核定你的赔偿。

部分损失时，按核定修理费计算赔偿。如果你当时是按车辆实际价值投保，使用3年的车估价肯定7万以下，我们就按7万来算。

同样36个月后出现同样情况，那根据7万-7万*36*0.6%=48400这个基数来核定你的赔偿。你投保时省两三百元，10万元的车赔偿时基数差3万，这个帐你自己算。

3， 车上人员责任险：就是保车上的人，但是是按车辆的核定载客数而不是按车上人数，比如你轿车里塞进6个人，六个人都伤了，那好吧，驾驶员之外的五个人里选一个伤最轻的赶紧消失掉。

这个险种常见情况比较便宜，四五十的保费可以保每座1万块，你也可以选2万、5万的。4 ，不计免赔：很多人不明白这个险种的意思，听信卖保险白痴砖家的什么保这个险就是什么都赔。

这里简单解释下，类似于医保的自负段。保险为了控制风险会设定一些责任免除，比如三责险里，全责免赔20%，主责15%，同责10%，次责5%，那么如果你有不计免赔险，这些免赔金额会经过从新核算，以不计免赔险的赔偿金给你赔付，这个险种也是比较重要的，别看这小小比例，当稍微严重一点的人伤或你撞个奔驰S600的时候，这比例能买辆买菜车。

但不是你有不计免赔就什么责任免除情况都赔的，比如指定驾驶区域的，指定驾驶人的，超载的，应由第三方负责赔偿而无法找到第三方的等等，这个切记。

还有一点很重要，这个险种不是一个单独项，他是配合主险来购买的，比如三者险的不计免赔、车损险的不计免赔、盗抢险的不计免赔等等，很多人被电话车险忽悠，只给你勾一个不计免赔，你看保单是有不计免赔字眼的，但这个坑深的不得了，保费便宜很多，但一旦发生事故，你只能哑巴吃黄连了，不是你没买，是你没买全。

5 ，盗抢险：简单说就是被盗、被抢、被夺后，出险当地公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。注意两个要点，一是刑警队立案，不是交警队；

二是全车损失。如果车找回来了，发现车损坏或一些设备丢失受损，那么这个合理费用也可以得到赔偿。如果你停路边，回来发现轮子被卸了，找不到了，那这个险种不会赔偿，该险的重点是全车二字。

建议经常跑外地或有长途自驾游打算的朋友，该险不要省。6， 自燃险：因电器、线路、供油系统发生故障及所载货物自身原因起火燃烧造成保险车辆损失，保险公司给赔，这个险种的重点就是自身原因，比如车烧完了发现车底有个杀虫剂的瓶子被查勘员发现，那鉴定就是个没完没了，很麻烦。

这里提醒车主在炎热的夏天一定要注意停车时的周围环境。7 ，玻璃单独破碎险：要点三个，一是只有玻璃单独破碎给赔偿；

二是不包括天窗；三是分国产和进口。前档和车窗国内基本被福耀给垄断了。8，车身划痕险：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司给赔。

这个险是保险公司最赔钱的险种，但也是保险公司做广告的强大手段，因为赔偿额度很小，这样赔付是速度很快，这样让车主感觉这家保险公司服务很好，但实际上，真正控制赔付率的往往是那些较严重的事故