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律界问答 有哪些贷款还款方式

有哪些贷款还款方式

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有哪些贷款还款方式
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贷款还款的方式多种多样，选择一个合适的还款方式，能一定程度上减少借款人的还款压力。

有朋友就会问：贷款的还款方式具体有哪些?分别有哪些优缺点?哪种方式适合自己?

今天小编就为你们详细解答一下常见的六种贷款还款方式。

贷款还款方式一：等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种贷款可以提前还款。

·计算公式：

每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率

例如：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则第一月还款金额为：(50万/120个月)+50万×0.5833%=7083.2元，以此类推。

·适用范围：

等额本金还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款的人群。

·优点：

(1)前期每月还款多，总利息支付比较少;

(2)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低。

·缺点：

(1)前期每月还款多，还款压力大;

(2)每个月还款数字不一样，难记。

贷款还款方式二：等额本息

等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式可以提前还款，经常被银行使用。

·计算公式：

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

例如：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则每月还款额(含本、息)为5805.4元。

(1)第一个月计算出的利息同样为2916.5元，第一个月只归还了本金5805.4-2916.5=2888.9元;

(2)第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即50万-2888.9=497111元，则第二个月应还的利息是497111×0.5833%=2899.6元，即第二个月归还的本金为5805.4-2899.6=2905.8元

以此类推，等额本息下，10年共还款约69.67万元，共支付利息19.67万元。

·适用范围：

等额本息还款到还款结束为止，每个月需要偿还的贷款金额一样，适合收入稳定的借款人，如国企、事业单位职员等。

·优点：

(1)每月还款金额是固定的，方便记忆;

(2)利息比重逐月递减，贷款人还款压力逐渐下降。

·缺点：

(1)与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高;

(2)每月都需偿还本金，资金利用低。

贷款还款方式三：等本等息

等本等息，在某些情况下可能会被叫成等额本息，但计算方式是完全不一样的，等本等息的所有利息计算都是以全额计算。将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数，每月归还固定的本金和固定的利息。

在这种还款方式下，由于前期支付的利息比实际使用的贷款利息要低，所以一般不允许借款人提前还款，如提前还款，会加收利息。

·计算公式：

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

还是以借款50万举例，周期一年，月利息1.5%，年率就是18%，每个月还款的本息是相同的，则每月还款本金是50万/12月=41667元，还款利息是：500000×1.5%=7500元，每月还款本息就是41667+7500=49167元。

一年后还款的总额是59万，共支付利息是9万元。如果是10年只利息就是90万，远远高于等额本息和等额本金，目前这种方式很少有人采用。

·适用范围：

主要用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金基本是均匀的，用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

·优点：

(1)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低;

(2)对于借款人来讲，可避免一次性还款的巨大压力。

·缺点：

(1)对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高;

(2)一般来讲，这类贷款不能提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，增加借款人的成本，降低了信贷资金的使用效率。

贷款还款方式四：按月付息，到期还本

借款人每个月只偿还贷款所需的利息，贷款到期时一次性偿还本金。

·计算公式：

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

继续举例，贷款50万元，年利率14.5%，年限为一年。付款方式为按月付息,到期还本。那么每月需付的利息(按30天计算)：500000×14.5%÷×30=5959元。

等到贷款到期时，借款人再偿还本金50万。

·适用范围：

按月付息，到期还本的还款方式适用于短期贷款，适合平时无现金流或现金流很少的借款人。

·优点：

(1)借款人每个月只需偿还利息，前期还款压力小;

(2)贷款到期时，借款人才偿还本金，资金利用率高。

·缺点：

贷款到期时，借款人需一次性还清本金，还款压力大。

贷款还款方式五：按月付息，按季还本

借款人每个月偿还贷款的利息，每三个月归还一次本金。该还款方式与按月付息，到期还本还款方式的差别就在于偿还本金的时间不同。

·计算公式：

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

还是以借款50万举例，贷款年限为一年，年利率14.5%，付款方式为按月付息，按季还本。那么同样地，每月需付的利息(按30天计算)还是：500000×14.5%÷×30=5959元。

借款人分四次还清本金，每三个月需要偿还：500000÷4=12500元。

·适用范围：

按月付息，按季还本的还款方式为借款人预留了比较充裕的还款时间，适用于种植业、养殖业等周期性产出的行业。

·优点：

还本时间间隔期长，借款人有较充足的时间准备还款本金。

·缺点：

(1)相对按月还本的还款方式，贷款风险较大;

(2)还本时间固定，有时会与预计的现金流入不一致。

贷款还款方式六：一次付息，到期还本

又称到期一次还本付息法，是指借款人拿到贷款后一次性偿还利息，贷款到期后再一次性归还本金。

·计算公式：

到期一次还本付息额=贷款本金×(1+年利率)

若贷款50万元，贷款期为一年，年利率14.5%，则到期一次还本付息额为:500000元×(1+14.5%)=72501元。

·适用范围：

适用于短期的贷款。

·优点：

(1)资金利用率高;

(2)借款人平时无还款压力;

(3)对贷款机构来讲，部分资金可以循环利用。

·缺点：

(1)对于借款人来讲，贷款的成本较高;

(2)对于贷款机构来讲，由于贷款人是贷款到期后才偿还本金，风险较大。

还款方式是不容忽视的一个点，选择好了，将会铺平未来的还贷之路。所以借款人在选择还款方式时，要根据自身的实际情况出发，选择适合自己的还款方式，节省部分贷款成本。

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