公积金贷款和住房商业贷款有什么异同

公积金贷款和住房商业贷款有什么异同

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公积金贷款与商贷虽然都是银行贷款购房,也都属于抵押贷款(房产证作抵押),两者在手续费上也相差无几,但区别十分明显.

住房公积金贷款的优越性主要体现在为你提供低成本的资金融通。相对于银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率比较低。

同样是10年10万元的住房公积金贷款和商业性住房贷款，前者年利率为4.59%，后者为6.66%，前者比后者少支付利息1万多元。

孰高孰低，一眼即明。住房公积金贷款与商业性住房贷款的利息差，在前些年房贷利率处于低位、且下降态势时，为很多借款人所忽略。

但2005年3月17日央行调整住房贷款利率政策，住房公积金贷款利率提高幅度小于商业性住房贷款，更加拉大了两者的利息差，最近一次进一步调整,住房公积金贷款的低利率优势可谓更加明显。

不少借款人甚至提出能否允许将商业性住房贷款转为住房公积金贷款的动议。

当然，获得住房公积金贷款也要符合规定的条件。在上海，住房公积金贷款额度与帐户存储余额是挂钩的，目前的倍数最高已经从15倍放宽到40倍，如果按贷20万元(不包括补充公积金贷款额度)计算，住房公积金帐户中至少要有5000元的存储余额。

另外，借款人申请贷款前还须连续6个月缴存住房公积金。

公积金贷款与商业性贷款有何异同?

从目前我国住房金融发展的实际来看，个人住房贷款业务主要有两种即公积金个人贷款和商业性个人贷款。公积金个人贷款属于政策性个人住房委托贷款，由住房资金管理机构运用房改资金，委托银行发放给住房公积金交存人;而商业性个人贷款是由商业银行以居民储蓄存款及其他存款为资金来源，向居民发放。

公积金贷款与商业性贷款的相同点：

1、两种贷款方式都要求借款人有所购住房价款30%的首付款，以降低贷款风险。

2、两种贷款方式都要有担保，主要担保方式是：以所购住房抵押、质押或第三人连带责任作保证。

公积金贷款与商业性贷款方式的不同点：

1、借款对象不同。公积金个人住房贷款对象是住房公积金的交存人和住房公积金交存单位的离退休职工;商业性个人贷款的借款对象是城镇居民。

2、贷款额度、期限、利率不同。公积金个人贷款单笔额度不超过所购住房评估价格的70%，商业性贷款额度只要求不超过所购住房价款的70%。

公积金贷款的期限，由委托人来审定，根据个人资信状况，最长期限不超过25年。

3、还款方式不同。公积金有两种还款方式，一种是等额均还，每月以相同额度归还本息;二是等比偿还，即在贷款年限内，逐年按同一比例递增偿还额，但每年每月的偿还数额是相同的。

另外，住房管理资金中心还规定，借款人每月还款额不低于家庭月收入的15%(包括住房公积金中个人交存的部分);商业性个人住房贷款采取先还息还本按月均还的办法。

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