完善个人住房贷款贷后管理的措施建议

完善个人住房贷款贷后管理的措施建议

1个回答

个人住房贷款由于贷款周期较长(目前我国个人住房贷款的贷款周期主要有十年、二十年和三十年)，因此并不是一锤子买卖，而是需要在后续不断加以控制和管理的过程。

然而当前，不少银行和公积金管理中心存在“重贷轻管”的思想，对个人住房贷款的贷后管理重视程度不够，贷后管理流于形式，往往幻想通过书面审查的方式进行贷后控制，而不加实地检查。

对部分贷后逾期未缴款的客户警惕意识不够，觉得可能只是偶然性的意外事件。逾期催收工作力度不大、贷款客户档案管理不严等，这些都严重影响了个人住房贷款的贷后管理工作，造成了银行和公积金管理中心的贷款风险。

(一)树立贷后管理意识，将风险管理端口前移

商业银行和公积金管理中心在个人住房贷款的业务管理上，应转变过去重贷轻管的思想观念，正确看待贷后管理在个人住房贷款风险管控中的地位和作用，提高贷后管理意识。

贷款机构应当在内部科学设置贷后管理机构和岗位，明确贷后管理的职责和要求。同时，贷款机构应将风险管理端口前移，从源头控制贷款管理风险。

注重贷前调查，加强对客户的贷款资格审查。采取书面审查和实地核查结合的方式，加强对客户信息、财务状况真实性的检验，避免有些客户通过伪造材料、流水等搞假按揭，套取银行或公积金贷款。

对接贷前调查和贷后管理，建立起全面贷款风险管理体系。

(二)加强贷后检查，完善贷后账款催收制度

贷后的日常监管是贷后管理的重点内容，也是控制银行和公积金管理中心贷款风险的关键环节。贷款机构在贷后检查过程中，应重点检查和核验借款人的基本信息、信用等级、履约状况及还款能力等。

信贷员应在客户信贷申请通过后，及时建立客户档案资料并将资料移交档案库管理。对客户贷款按照贷款去向(如自建房、购买商品房、翻修、装修)等进行贷款分类，对购买商品房的贷款客户可以将款项直接打入开发商账户，避免资金挪用。

同时，按照贷款的还款表现和信用状况进行贷款风险状态分类，如划为正常、关注、次级、可疑和损失五类，将后三类归为不良贷款。

同时，应及时做好借款人信息变更登记和管理工作，加强同会计等部门的信息共享。在借款人账户扣款不成功时，贷款管理员应及时通过电话、短信、实地走访等方式联系借款人，询问违约原因，催收账款;并根据借款人违约情况，确定贷款风险状态，制定相应的收款政策。

必要时可采取诉讼、要求开发商回购(如有协议)和拍卖违约房产等措施，减少风险损失。

(三)注重人才队伍管理，加强外部环境建设

贷款发放机构应加强对贷后管理队伍的管理建设，积极培养优秀的具有较高综合素质的贷后管理团队。贷后管理虽然并不能产生直接的效益，但能够减少银行和公积金管理中心因贷款而产生的风险。

同时，由于贷后管理涉及到协调、财务、法律、金融等多方面的知识，对人才的综合素质要求较高，需要加强选拔和完善人才管理机制。

贷后管理也涉及到公民个人的信用问题，需要政府和有关部门同银行等一起，共同推动公民个人信用体系的建立和资源共享，以减少贷款发放机构的信息搜寻成本。

除此之外，还应完善个人抵押住房贷款保险制度，加强保费和赔付制度的设计和管理。